کوثر سرچشمه آرامش

بیمه کوثر شعبه استان اردبیل

آگهی جذب نمایندگان حقیقی

(( ***کوثر سرچشمه آرامش ***))

 

مـدیریـت بیمه کوثــر استـان اردبیــل به منظور گسترش شبکه فروش شرکت در سطح استان اردبیل از افراد علاقه مند و دارای سابقه فعالیت در صنعت بیمه طبق  ضوابط و قوانین آیین نامه تنظیم امور نمایندگی بیمه ، جهت اعطای امتیاز نمایندگی دعوت به همکاری می نماید. لذا  از کلیه متقاضیان دعوت می شود جهت کسب اطلاعات بیشتر به شعبه مرکزی اردبیل به نشانی خیابان حافظ ابتدای شهرک رضوان پلاک50 کدپستی 5615786441 مراجعه نمایند.

04517730048 و 04517730079   

+ نوشته شده در  چهارشنبه یازدهم مرداد 1391ساعت 12:35  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

بیمه باقیات الصالحات

پیامبر اعظم (صلی ا... علیه و آله):

الدنیا مزرعه الاخره :  دنیا مزرعه آخرت است.(میزان الحکمه)

شرکت بیمه کوثر با بهره گیری از تفکر ناب اسلامی و فرهنگ غنی ایرانی، در راستای ارتقای سطح فرهنگ استفاده از بیمه و ایجاد بستر مناسب جهت بهره برداری از پوشش های بیمه ای و همچنین فراهم نمودن ابزاری برای نظم بخشیدن به امور خیر و مرتبط با باقیات الصالحات درون جامعه و بطور خاص بین بازار هدف خود، اقدام به طراحی و ایجاد بیمه نامه ای جدید تحت عنوان بیمه باقیات الصالحات نموده است.

در این بیمه جدید کلیه کسانیکه به مثابه آیه شریفه «ان احسنتم احسنتم لانفسکم» هرکسی نیکی می کند به خود نیکی می کند، بدنبال ایجاد آرامش واقعی و درک لذت واقعی احسان و نیکی کردن و انجام امورات خیر و ماندگار و به معنای واقعی کلمه «باقیات الصالحات» برای زندگی دنیا و آخرت خود می باشند و می خواهند دغدغه های اخروی خود را کاهش داده و دردها و آلام زندگی دنیای خود را با مرهمی الهی و دارویی شفا بخش التیام بخشند، می توانند با بیمه نامه باقیات الصالحات (که برای اولین بار در دنیا اجرا می گردد) و تخصیص مبالغی متناسب با نیت خیر خود به شرکت بیمه کوثر به عنوان بیمه گر بیمه باقیات الصالحات اجازه دهد تا نسبت به سرمایه گذاری و افزایش حق بیمه دریافتی اقدام و سرمایه بیمه گذار این طرح را که در پایان دوره های 5 تا 30 ساله بیمه نامه بصورت مضاعف و چندین برابر افزایش یافته را در صورت فوت بیمه گذار، در کوتاه ترین زمان ممکن، در امورات خیری که درون فرم پیشنهاد بیمه نامه توسط بیمه گذار مشخص گردیده است (پوششهای بیمه ای درخواستی) را توسط افرد حقیقی معرفی شده (معتمد/ذینفع معرفی شده) و یا افراد حقوقی (موسسات خیریه) انتخاب شده به انجام برساند.

شیوه ارائه این بیمه نامه به دو صورت انفرادی و گروهی می باشد که برای هر یک از این دو شیوه طرحهای متنوعی طراحی گردیده است که با توجه به تعهدات مد نظر ارائه می گردد. شما می توانید با انتخاب هر یک از پوششهای ارائه شده در فرم پیشنهاد (و یا انتخاب همزمان چند پوشش) اقدام به خرید بیمه نامه نمایید و حق بیمه تعیین شده را بصورت ماهانه، سالانه و یا یکجا پرداخت نمایید.

تا دیروز تمامی شرکتهای بیمه به دنبال ایجاد آرامش خاطر برای دنیای افراد بوده اند. اما امروز شرکت بیمه کوثر با درک صحیح نسبت به جامعه و ارزشهای معنوی مردم کشور عزیزمان، گام را فراتر نهاده و به دنبال ارائه خدماتی است که بتواند آرامش اخروی را نیز برای آنها فراهم آورد. شرکت بیمه کوثر خود را مکلف می داند تا در طول مدت بیمه نامه با توجه به نیت خیر شما، مصارف وجوه این بیمه را در امور عام المنفعه ای همچون مدرسه سازی و یا مراکز درمانی خیریه سرمایه گذاری نموده تا در طول مدت بیمه نامه نیز توانسته باشد خدمتی در راستای نیات خیر بیمه گذاران خود انجام داده باشد.

جهت تهیه این بیمه نامه می توانید به کلیه شعب شرکت بیمه کوثر در سراسر کشور مراجعه نمائید و با تکمیل فرم پیشنهاد به خانواده بزرگ خریداران بیمه باقیات الصالحات بپیوندید.

کلیه مطالب برگرفته از سایت شرکت بیمه کوثر می باشد : ورود به سایت شرکت بیمه کوثر

دانلود فرم پیشنهاد بیمه باقیات الصالحات

+ نوشته شده در  پنجشنبه سوم آذر 1390ساعت 7:43  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

مدارک مورد نیاز بمنظور صدور بیمه بدنه و شخص ثالث( ویژه بازنشستگان نیروهای مسلح و کارکنان ودجا )

 

  1. تکمیل فرم پیشنهاد توسط بیمه گذار
  2. اصل بیمه نامه در صورت وجود
  3. کارت یا سند مالکیت  خودرو(تصویر آن)
  4. کارت ملی (تصویر کارت)
  5. تکمیل فرم  کسر از حقوق
  6. اصل آخرین فیش حقوقی (تصویر آن)

قابل توجه اینکه : اصل مدارک خواسته شده می بایست هنگام مراجعه ، همراه فرد متقاضی صدور بیمه نامه وجود داشته باشد .

+ نوشته شده در  یکشنبه بیست و نهم آبان 1390ساعت 23:40  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

اعلام تشکر و قدردانی

با سلام ؛

بدینوسیله از دوستان عزیزی که نظرات مفید و ارزنده خود را اعلام نموده و با ذکر توصیه های مشفقانه خودشان اشتباهات ما را اصلاح می کنند ؛ تشکر و قدردانی می نماییم .

با تشکر -بیمه کوثر شعبه استان اردبیل

+ نوشته شده در  یکشنبه بیست و نهم آبان 1390ساعت 23:34  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

طرح بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری در حال اجرا

بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از انواع بیمه‌های عمر می‌باشد که همزمان با برقراری پوشش بیمه عمر ، امکان سرمایه‌گذاری منابع حق بیمه پرداختی را فراهم می‌نماید بدین‌ ترتیب که با سرمایه‌گذاری حق بیمه‌های دریافتی از بیمه‌گذاران ، علاوه بر ایجاد اطمینان خاطر ناشی از بیمه عمر و برقراری پوشش‌هایی نظیر فوت و از کار افتادگی جهت بیمه شده ، وی را در سود حاصله از سرمایه‌گذاری حق بیمه‌های پرداختی نیز سهیم می‌کند.

بیمه عمر و سرمایه گذاری حرکتی است مناسب در جهت کسب آرامش خیال امروز و رفاه زمان بازنشستگی و همچنین تأمین پشتوانه مالی بازماندگان در زمان غیبت سرپرست خانواده

بیمه عمر و سرمایه گذاری تأمین مناسبی است برای جبران بازنشستگی و کهولت سن ، تشکیل سرمایه برای فرزندان ، تأمین هزینه‌های جهیزیه و ازدواج و تحصیل فرزندان ، ساخت و خرید مسکن و …

زمـان طـراحی ۲۰ سـال آینـده اکنـون اسـت نه ۲۰ سـال بعـد

اگر امروز برای خرید پوشش بیمه عمر و سرمایه گذاری اقدام نکنید

۲۰ سـال دیـگر خــواهید گــفت ای کـاش ایــن کـار را می‌کــردم


اگر امروز خواستی و نتوانستی که معذوری ولی اگر روزی توانستی و نخواستی منتظر روزی باش که بخواهی اما نتوانی

بیمه عمر و سرمایه گذاری (ویژه قرارداد گروهی کارکنان وزارت دفاع و ستاد کل)

شرکت بیمه کوثر پوشش بیمه عمر و سرمایه گذاری با شرایط و ویژگی‌های خاص را برای کارکنان شاغل در وزارت دفاع و ستاد کل ارائه داده که لازم است جهت ملاحظه جداول اندوخته و ثبت نام در این بیمه به واحدهای کارگزینی یا خدمات رفاهی یگان محل اشتغال مراجعه شود.

 

بیمه عمر و سرمایه گذاری (ویژه قرارداد گروهی کارکنان وزارت دفاع و ستاد کل)

این بیمه از نوع اختیاری  و یکی از پوششهای مورد بحث در بیمه های اشخاص است که با هدف ایجاد آرامش خاطر و امید نسبت به آینده، بهبود معیشت بویژه در دوران بازنشستگی و تامین نیازهای اساسی از طرق قابل اطمینان طراحی گردیده است.

کارکنان می‌توانند با خرید این بیمه‌نامه و ایجاد یک پس‌انداز مستمر و منظم ماهانه ( کسر از حقوق ) در آینده از سرمایة حاصله جهت رفع بخشی از نیازهای زندگی مانند هزینه تحصیلات فرزندان، ‌هزینه تأمین جهیزیه و ازدواج فرزندان، هزینه سفرهای زیارتی، تهیه مسکن و … استفاده نمایند.

بهره برداری از منافع این نوع بیمه با برنامه‌ریزی ارائه شده از سوی شرکت بیمه کوثر و توافق حاصله با بیمه شدگان، در زمان اشتغال و یا در دوران بازنشستگی با تنظیم فیش مکمل حقوق امکان پذیر خواهد بود.

داوطلبین خرید این بیمه نامه به کارگزینی  یگان محل خدمت خود وکالت می دهند تا مبلغی مشخص ( حداقل ۲۰۰،۰۰۰ ریال و حداکثر ۱,۰۰۰,۰۰۰ ریال ) را به صورت منظم و با افزایش ۱۰ درصدی سالانه از حقوق آنها کسر و به حساب شرکت بیمه کوثر واریز شود و بدنبال آن شرکت بیمه کوثر با وصول اولین حق بیمه نسبت به صدور بیمه نامه و تحویل آن به بیمه گذار اقدام خواهد نمود.

این شرکت بالا ترین سود علی الحساب سالانه را  به حق بیمه‌های واریزی اختصاص و در پایان هر سال سود قطعی را نیز محاسبه و به اندوخته بیمه شده اضافه می نماید. صرفه اقتصادی این نوع بیمه، استفاده از طرح ۱۰ ساله و بالاتر می باشد زیرا اندوخته ایجاد شده مناسب و به صورت تصاعدی افزایش دارد. بیمه شدگان می توانند اندوخته خود را پس از اتمام قرارداد به صورت یکجا و یا به صورت مستمری ماهانه( فیش مکمل حقوق) دریافت نمایند با این توضیح که در صورت درخواست اندوخته به شکل  مستمری، سود مجدد نیز به باقیمانده اندوخته در هر ماه تعلق خواهد گرفت.

سایر مزایای پوشش بیمه عمر و سرمایه گذاری بیمه کوثر

پوشش مازاد عمر و حوادث :

در صورت فوت بیمه شده ، علاوه بر اندوخته سال فوت ، معادل ۱۲۰ برابر آخرین حق بیمه ماهانه بعنوان سرمایه فوت به متصالحین (ذینفعان بیمه شده) پرداخت خواهد شد و چنانچه فوت بیمه شده در اثر حادثه باشد مبلغ سرمایه عمر به دوبرابر افزایش می‌یابد.

اعطای وام :  بیمه شده می‌تواند پس از پرداخت حداقل دو سال حق بیمه ، در مواقع ضروری تا سقف۹۰ درصد اندوخته از وام نیز بهره‌مند شود و نرخ سود این وام ۴% بیشتر از نرخ فنی مورد محاسبه حق بیمه خواهد بود.

معافیت مالیاتی :  اندوخته بیمه شده در بیمه عمر و سرمایه گذاری به هر میزانی که باشد از مالیات معاف است و در صورت فوت بیمه شده نیز مشمول مالیات بر ارث نخواهد بود.

توضیحات تکمیلی
۱- ما در شرکت بیمه کوثر متناسب با حقوق کارکنان حق بیمه (حداقل ۲۰۰٫۰۰۰ ریال و حداکثر ۱٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال) را تعریف کرده و جزئیات جداول در اختیار مجموعه‌های کارگزینی ، خدمات رفاهی و نیز رابطین بیمه هر یگان قرار داده شده است.
۲- چون این پوشش بیمه‌ای از نوع اختیاری است ، همکاران محترم متقاضی این بیمه فقط فرم درخواست (شماره یک) را تکمیل و پس از تائید کارگزینی به نحو مقتضی تحویل شرکت بیمه کوثر می‌نمایند.
۳- حداقل فروش این بیمه‌نامه ۵ ساله است و حداکثر آن تا ۳۰ سال نیز تعریف شده است لیکن تضمین سود برابر ضوابط بیمه مرکزی صرفاً برای مدت ۱۰ سال است و برای سال‌های بعدی با توجه به وضعیت اقتصادی جامعه ، نرخ تورم و … سود مجدد اعلام خواهد شد.
۴- هرگونه تغییرات در این بیمه (تغییر در مبلغ حق بیمه ، تغییر در مدت بیمه‌نامه ، تغییر در مشخصات ذینفعان) امکان پذیر بوده و در صورت نیاز لازم است فرم مربوطه تکمیل و پس از تائید کارگزینی تحویل شرکت بیمه کوثر شود.
۵- در صورت فوت بیمه شده در طی مدت قرارداد بیمه‌نامه ، از سوی شرکت بیمه کوثر علاوه بر اندوخته ، به میزان ۱۲۰ برابر حق بیمه ماهانه سال فوت به عنوان سرمایه فوت به ذینفعان پرداخت خواهد شد و چنانچه فوت بیمه شده در اثر حادثه باشد سرمایه عمر دو برابر شده و به ذینفعان (متصالحین) پرداخت می‌گردد.
۶- در صورتیکه بیمه شده تقاضای دریافت اندوخته خود را در پایان قرارداد به صورت مستمری (فیش دوم) داشته باشد با توجه به مدت زمانی که برای دریافت حقوق تعیین می‌نماید حقوق ماهانه وی مشخص و به مانده پول او سود هم تعلق خواهد گرفت.
اطلاعیه جدید این پوشش بیمه‌ای که در ادامه آمده است
همراه با فیش‌های حقوقی فروردین سال ۹۰ کارکنان وزارت دفاع توزیع خواهد شد

برای بسیاری از کارکنان، کار به معنی زندگی و بازنشستگی به معنی پایان زندگی فعال است  ولی با یک برنامه ریزی مناسب اقتصادی
(کنار گذاشتن بخش کوچکی از درآمد دوران اشتغال)  در قالب  پوشش بیمه  عمر و سرمایه گذاری شرکت بیمه کوثر
می توان دوران بازنشستگی را به یک زندگی همراه با  آسـایش  و  آرامـش تبدیل نمود.
کلیه مطالب برگرفته از سایت شرکت بیمه کوثر می باشد : ورود به سایت شرکت بیمه کوثر
+ نوشته شده در  چهارشنبه بیست و پنجم آبان 1390ساعت 23:15  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

افتتاح نمایندگی

اطلاعیه:

نمایندگی حنیفه زاده افتتاح شد .

آدرس : اردبیل - باغمیشه به طرف غریبان - نرسیده به مسجد معجز - نمایندگی بیمه کوثر حنیفه زاده

نمایندگی محمدی افتتاح شد:

آدرس : پارس آباد - خ شهرداری - خ سلمان فارسی - روبروی بیمارستان ارس - نمایندگی بیمه کوثر محمدی

نمایندگی نوتاش افتتاح شد :

آدرس : اردبیل - میدان جانبازان - ابتدای خیابان شهید باکری - نمایندگی بیمه کوثر نوتاش

نمایندگی زارع افتتاح شد :

آدرس : اردبیل - میدان جانبازان - خیابان شهید باکری - جنب بانک سپه شعبه باکری - نمایندگی بیمه کوثر زارع

+ نوشته شده در  چهارشنبه بیست و پنجم آبان 1390ساعت 22:40  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

بیمه اقساطی بازنشستگان نیروهای مسلح و کارکنان ودجا

بیمه اقساطی خودرو ویژه بازنشستگان ، مستمری بگیران و وظیفه بگیران نیروهای مسلح و شاغلان ودجا طی اقساط ده ماهه بصورت کسر از حقوق و با تخفیفات گروهی راه‌اندازی شد. ،‌این تخفیفات بصورت 5 و 10 درصدی بیمه شخص ثالث و 25 و 35 درصدی بیمه بدنه و علاوه بر تخفیف عدم خسارت می‌باشد.
کلیه مشتریان می‌توانند برای استفاده از مزایای اعلام شده به شعبه اردبیل یا نمایندگی‌های استان مراجعه نمایند

+ نوشته شده در  دوشنبه بیست و سوم آبان 1390ساعت 18:47  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

عمر و حوادث (گروهی ، انفرادی )

بیمه  عمر و حوادث :

بيمه حوادث در گروه بيمه هاي اشخاص قرار دارد . موضوع بيمه حوادث تأمين سرمايه بيمه در صورت فوت ، نقص عضو و از كار افتادگي دايم (‌كلي يا جزئي )‌ شخص بيمه شده بر اثر حوادث و پرداخت غرامت از كارافتادگي موقت بر اثر حادثه و جبران هزينه پزشكي و درمان در صورت جرح و صدمه ناشي از حوادث است .

بنابراين در بيمه حوادث  چهار ريسك مي تواند مورد تأمين قرار گيرد كه دو ريسك آن (‌فوت و نقص عضو و از كار افتادگي دائم )‌ريسك اصلي بيمه نامه و دو ريسك ديگر ( جرح و از كار افتادگي موقت )‌ريسكهاي تبعي يا فرعي به شمار مي روند. در بيمه حوادث سرمايه بيمه مربوط به فوت و نقص عضو يا از كار افتادگي دائم به طور مقطوع تعيين مي شود و در صورت تحقق خطر يا وقوع حادثه مشمول بيمه ،‌سرمايه مذكور قابل پرداخت است.

 تعهد بيمه گر براي جبران هزينه هاي پزشكي و جراحي و بيمارستاني حداكثر تا ميزان مندرج در بيمه نامه صادر شده است . بيمه حوادث به طور اصولي براي تأمين دو ريسك اصلي صادر مي شود و تعهد جبران هزينه هاي پزشكي و غرامت بيكاري بر اثر حادثه ، پيرو قبول دو ريسك اصلي مذكور يا يكي از آنهاست .

در بيمه حوادث ذخيره رياضي و ارزش بازخريد وجود ندارد زيرا حق بيمه هاي مربوط جذب تأمين خطر فوت ( و ازكارافتادگي دائم ) مي شود و جنبه پس اندازي ندارد . در بيمه حوادث كسب رضايت كتبي شخص بيمه شده ضروري و حتمي است . چنانكه ماده 23 قانون بيمه مي گويد :‌« بيمه عمر يا بيمه نقص يا شكستن عضو شخص ديگري در صورتي كه آن شخص قبلاً رضايت خود را كتباً نداده باشد باطل است » .

بيمه حوادث بصورت گروهي و انفرادي عرضه مي شود . در بيمه نامه حوادث انفرادي مشاغل به پنج طبقه تقسيم مي شود و براي هر طبقه نرخهاي معيني براي محاسبه حق بيمه در نظر گرفته شده است . اين نرخها براي هزينه هاي فوت و نقص عضو و از كار افتادگي و نيز هزينه هاي بستري و .. متفاوت است .

در صورتيكه بيمه شده اي علاوه بر فعاليتهاي عادي حرفه اي خويش بطور متناوب و يا مستمر به اموري چون شكار ،‌ سوار كاري ، قايقراني ، غواصي  و ...كه خطر آنها بيشتر است مبادرت نمايد با اعمال نرخهاي اضافي براي هر كدام مي توان آنرا نيز تحت پوشش قرار داد .

اما بيمه هاي حوادث گروهي براي گروههاي بيش از ده نفر صادر مي شود در اين بيمه نامه نيز طبقات شغلي وجود دارد با اين تفاوت كه كليه مشاغل در قالب دو گروه طبقه بندي شده اند .

بر اساس شمار بيمه شدگان نيز تخفيفاتي از 5 تا 25 درصد اعمال مي گردد .

در بیمه حوادث، بیمه گذار با پرداخت حق بیمه در مقابل كلیه خطرهای ناشی از حوادث مختلف كه باعث فوت یا نقص عضو دائم اعم از كلی یا جزئی و یا ایجاد هزینه پزشكی گردد تحت پوشش بیمه قرار می گیرد.

در این نوع بیمه اكثرا به صورت پوشش خطرهای ناشی از حوادث در تمام اوقات و 24 ساعت شبانه روز و در هر مكان در طول مدت قرارداد می باشد و تمام خطرهای شغلی، حرفه ای، ورزشی، تحصیلی، ماموریت، مسافرت و ... در بر می گیرد.

انواع بیمه های حوادث :

بیمه حوادث انفرادی :
در این نوع بیمه فرد خود را در برابر حوادث شغلی و غیر شغلی و یا خطرهای شخصی در تمام اوقات و 24 ساعت شبانه روز برای مدت یكسال تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار می دهد. حق بیمه در این بیمه نامه براساس شغل افراد و در پنج گروه شغلی از كم خطرترین تا خطرناكترین شغل تعیین می گردد.

دانلود فرم پیشنهاد بیمه حوادث انفرادی  :فرم پیشنهاد بیمه حوادث انفرادی

دانلود فرم پیشنهاد بیمه عمر انفرادی  :فرم پیشنهاد بیمه عمر انفرادی

 بیمه حوادث گروهی : در این نوع بیمــه كه برای تعداد بیش از ده نفر صادر می شود و شرایط آن بستگی به نیاز بیمه گذار می باشــد كه می توان به :

o        بیمه حوادث تمام اوقات (24 ساعته)

o        بیمه حوادث شغلی

o        بیمه حوادث تحصیلی

o        بیمه حوادث ورزشی

o        بیمه حوادث ماموریت

o        بیمه حوادث توریستی، مسافرتی

اشاره نمود.

دانلود فرم پیشنهاد بیمه حوادث گروهی : فرم پیشنهاد بیمه حوادث گروهی

دانلود فرم پیشنهاد بیمه عمر و حوادث گروهی:فرم پیشنهاد عمر و حوادث گروهی

بیمه مسافرت به خارج از كشور :
در این نوع بیمه نامه كه به منظور ارائه خدمات بهینه و رفاه حال هموطنانی كه قصد مسافرت به خارج از كشور را دارند صـادر می شود بدین جهت بیمــه پارسیان با شركت بیمــه ای معتبر قرارداد همكاری منعقد نموده و توسط شبكه بین المللی كلیه خسارات و هزینه های درمانی بیمه شدگان در كشور مقصد و طبق ضوابط بیمه نامه و به صورت ارزی قابل پرداخت می باشد.

مزایای بیمه نامه مسافرت به خارج از كشور :

o        ـ تامین هزینه های درمانی، دارویی و بستری شدن و انتقال جسد به ایران

o        ـ تامین هزینه های فوریت های دندانپزشكی به استثناء پركردن قطعی

o        ـ پذیرش و انتقال پزشكی به نزدیكترین بیمارستان و یا بازگرداندن بیمه گذار به ایران تحت نظارت پزشكی

o        ـ همكاری و راهنمائی درصورت سرقت یا مفقود شدن گذرنامه، بلیت، ویزا و سایر مدارك مسافرتی

o        ـ استرداد بار مسافر در صورت فقدان یا اشتباه مسیر بار

بیمه حوادث خانواده :
 در این نوع بیمه نامه كلیه افراد خانواده در مقابل حوادث در تمام اوقات و 24 ساعته تحت پوشش بیمه نامه حوادث خانواده قرار دارند.

 انواع ريسكها در بيمه حوادث :‌

الف – فوت بيمه شده :‌
در صورتي كه بيمه شده بر اثر وقوع يكي از خطرهاي مشمول بيمه فوت كند بيمه گر متعهد پرداخت سرمايه بيمه مقطوع پيش بيني شده در بيمه نامه است .

ب – نقص عضو و از كار افتادگي دايم كلي : (‌صد در صد سرمايه بيمه پرداخت مي شود )‌
در مواردي كه بر اثر حادثه عضوي از اعضاي بدن بيمه شده قطع شود و يا قادر به انجام دادن وظايف طبيعي خود نباشد  نقص عضو يا از كارافتادگي دايم به شمار مي رود . ولي اظهار نظر پزشك كارشناس و تعيين درجه نقص عضو و از كار افتادگي دايم ضروري است از كارافتادگي دايم شامل مواردي است كه در شرايط عمومي  بيمه نامه حوادث آمده است .

پ – از كارافتادگي دائم جزئي : موارد آن در آيين نامه شماره 23 ذكر شد ( درصدي از سرمايه )

ت – از كارافتادگي موقت :‌
در صورتي كه بيمه شده مصدوم براي مدتي قادر به انجام كار و فعاليت حرفه اي خود نباشد و از كسب درآمد و معاش محروم شود بيمه گر بر پايه گزارش و تأييد پزشك كارشناس يا اظهار نظر مقامهاي پزشكي قانوني مبلغ غرامت روزانه يا هفتگي را به ترتيب مقرر در بيمه نامه تا مدت تعيين و توافق شده به مصدوم مي پردازد . اين مبلغ همچون سرمايه بيمه فوت و نقص عضو ، بطور مقطوع براي مدت معين در قرارداد بيمه تعيين مي شود . ولي به هر حال چون ريسك تبعي و تأمين اضافي است بيمه شدن آن موكول به قبول بيمه فوت و نقص عضو يا يكي از آنهاست و ميزان آن نيز به تناسب جمع سرمايه بيمه فوت و نقص عضو تعيين مي شود .

ث – جبران هزينه هاي پزشكي :
اين ريسك تبعي بطور معمول ضمن بيمه نامه حوادث تا ميزان معيني مورد تعهد بيمه گر قرار مي گيرد . تأمين و تعهد بيمه گر در برگيرنده جبران هزينه هاي پزشكي و جراحي و دارويي و بستري شدن در بيمارستان تا مبلغ بيمه شده است . بنابر اين در صورتي كه مبلغ مورد تعهد بيمه گر مثلاً پانصد هزار ريال باشد و هزينه هاي درماني ناشي از صدمه بدني سي صد هزار ريال باشد ،‌بيمه گر مبلغ سي صد هزار ريال را مي پردازد .

خطرات بيمه شده :

تأمين بيمه گر با رعايت استثنائات و محدوديت هاي مندرج در بيمه نامه ، شامل تحقق خطر(حادثه) موضوع ماده 8 اين بيمه نامه  مي باشد. .

الف - غرق شدن ، مسموميت ، تأثير گاز، بخار يا مواد خورنده ‌مانند اسيد.
ب- ابتلا به هاري ، كزاز و سياه زخم .
ج- دفاع مشروع بيمه شده .
د- اقدام به نجات اشخاص و اموال از خطر

+ نوشته شده در  دوشنبه بیست و سوم آبان 1390ساعت 14:24  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

فرم پیشنهاد بیمه تمام خطر پیمانکاران

با سلام ؛

بیمه گزاران محترم می توانند فرم پیشنهاد مربوطه را از لینک زیر دانلود نمایند .

فرم پیشنهاد بیمه تمام خطر پیمانکاران

+ نوشته شده در  دوشنبه بیست و سوم آبان 1390ساعت 13:47  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

نمایی از شعبه اردبیل

آرامش و اطمینان را از ما بخواهید . کوثر سرچشمه آرامش
+ نوشته شده در  شنبه بیست و یکم آبان 1390ساعت 16:6  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری

بيمه کوثر با هدف ايجاد تحول كيفي در صنعت بيمه، با استفاده از آخرين دانش‌هاي بيمه‌اي و ابزارهاي حرفه‌اي، طرح بيمه‌نامه‌اي اختصاصي را با عنوان " بيمه عمر و تشكيل سرمايه" در ايران ارائه كرده است .

بيمه عمر و تشكيل سرمايه نگراني در مورد احتمال كاهش قدرت خريد حق بيمه‌هاي ذخيره شده در بيمه‌نامه‌هاي قديمي‌تر عمر و پس‌انداز را برطرف كرده است. اين بيمه‌نامه براي حفظ قدرت خريد ( Purchasing Power) سرمايه، به بيمه‌گذاران اختيار داده است كه سرمايه خود را ساليانه معادل نرخ تورم افزايش دهند و قدرت خريد آن را ثابت نگه‌دارند .

با بيمه عمر و تشكيل سرمايه، بيمه‌گذار علاوه بر دارا بودن يك بيمه‌نامه عمر، براي نيازهاي آتي و دوران بازنشستگي خود نيز تشكيل سرمايه مي‌دهد .

سایر اطلاعات تکمیلی در روز آتی اعلام خواهد شد . 

+ نوشته شده در  سه شنبه هفدهم آبان 1390ساعت 15:22  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

بیمه نامه باربری

انواع بيمه‌هاي باربري :
الف) بيمه‌هاي وارداتي
ب) بيمه‌هاي صادراتي و ترانزيت عبوري
ج) بيمه‌هاي داخلي

بيمه‌هاي وادراتي
كالاهايي كه توسط اشخاص حقيقي و حقوقي از كشورهاي خارجي خريداري مي‌گردند و به صورت خريدهاي براتي ، بدون انتقال ارز و يا طريق اعتبارات اسنادي انجام مي‌گيرد و با توجه به قوانين جاري مملكت ابتياع اين نوع بيمه‌نامه براي واردكنندگان اجباري مي‌باشد.

بيمه‌هاي صادراتي
كالاهايي كه از ايران به مقصد كشورهاي خارجي حمل مي گردند نياز به بيمه‌نامه صادراتي دارند.

بيمه‌نامه‌هاي ترانزيت (عبوري )
مبدأ و مقصد برخي از حمل‌ها در خارج از كشور ايران بوده و كشور ايران تنها در مسير حمل قرار داشته و فقط كالا در محدوده كشور ايران حمل مي‌گردد. بيمه‌نامه‌هاي مربوط به اين نوع حمل‌ها را بيمه‌نامه‌هاي ترانزيت و يا عبوري مي‌گويند و نرخ و شرايط بيمه‌نامه‌هاي صادراتي عيناً براي آنها مورد استفاده قرار مي‌گيرد.

انواع پوش‌هاي بيمه‌اي در حمل‌و‌نقل بين‌المللي (واردات ، صادرات و ترانزيت)
مجموعه شرايط استاندارد C.B.A كه توسط انستيتو بيمه‌گران كالا تنظيم و تدوين شده و به عنوان شرايط بين‌المللي از طرف كشورهاي مختلف دنيا پذيرفته شده است، و شرايط TOTAL LOSS (خسارت كلي) كه شرح كامل هر كدام به شرح زير مي‌باشد:

شرايط TOTAL LOSS
اين نوع بيمه‌نامه در قديم به عنوان بيمه‌نامه‌هاي تشريفاتي و گمركي نيز ناميده مي‌شد چرا كه معمولاً براي محمولاتي كه تا گمرك بدون بيمه‌نامه و يا با بيمه‌نامه‌اي كه توسط كشور مبدأ صادر شده بود و با توجه به قوانين جاري مملكت ما كه براي ترخيص كالا نياز به بيمه‌نامه ايراني داشت، معمولاً صاحبان كالا از اين نوع بيمه‌نامه ابتياع مي‌نمودند تا به دليل پائين‌تر بودن نرخ حق بيمه و به علت دارا بودن حداقل پوشش بيمه‌اي، هزينه كمتري را متحمل گردند. در اين بيمه‌نامه از بين رفتن كل محموله در يك مرحله و در نتيجه آتش‌سوزي و يا غرق شدن كشتي تحت پوشش مي‌باشد.
بايد توجه داشت براي محمولاتي كه به صورت پارت شيپمنت حمل مي‌شوند شرايط اين نوع بيمه TOTAL LOSS OF PART خواهد بود. نرخ شرايط TOTAL LOSS معادل 36/1 در هزار ارزش بيمه شده مي‌باشد. از آنجا كه تعداد در خواست براي اين نوع بيمه‌نامه بسيار كم است، لذا كارشناسان محترم صدور مي‌توانند از فرم بيمه‌نامه شرايطC براي صدور اين نوع بيمه‌نامه استفاده نموده و فقط كافي است هنگام صدور در نرم افزاري باربري نوع بيمه‌نامه را شرايط TOTAL LOSS و متن مربوط به اين نوع بيمه‌نامه را نيز در شرايط خصوصي انتخاب نمايند .

شرح شرايط خصوصي در بيمه‌نامه‌هاي TOTAL LOSS:
" عليرغم هر شرط ديگر در ظهر و متن بيمه‌نامه شرايطC كالاي مورد بيمه فقط در اثر از بين رفتن كل محموله در يك مرحله و درنتيجه آتش‌سوزي يا غرق شدن كشتي تحت پوشش بوده و به محض رسيدن به بندر مقصد بيمه‌نامه خاتمه مي‌يابد."

شرايط بيمه‌گران كالا
1- مجموعه شرايط C
خطرات مشمول بيمه در مجموعه شرايط بيمه‌گران كالا (كلوزC و شرايط C )
- آتش‌سوزي و انفجار
- به گل نشستن ، زمين‌گير شدن، برخورد با كف دريا، غرق شدن، واژگون شدن (كشتي يا شناور)
- واژگون شدن يا از راه يا از خط خارج شدن وسيله حمل زميني
- تصادم يا برخورد كشتي ، شناور يا هر وسيله حمل ديگر با هر جسم خارجي به غير از آب
- تخليه كالا در بندر اضطراري
- تفديه كالا در جريان زيان همگاني
- به دريا انداختن كالا براي سبك‌سازي
نرخ حق بيمه در شرايط C معادل 63/1 در هزار ارزش بيمه‌شده مي‌باشد( بدون خطر عدم تحويل)
علاوه بر خطرات فوق‌الاشاره در كلوز C ، خطر عدم تحويل يك بسته كامل كالا نيز طبق كلوز عدم تحويل انستيتو بيمه‌گران لندن (پيوست شماره 6 ) مي‌تواند تحت پوشش قرارگيرد كه در اينصورت نرخ حق بيمه 9/1 در هزار ارزش بيمه‌شده بوده و ميبايست ضمن قيد مطلب (عدم تحويل يك بسته كامل كالا طبق كلوز عدم تحويل انستيتو بيمه‌گران كالا كه پيوست بيمه‌نامه مي‌باشد، جزء شرايط اين بيمه‌نامه مي‌باشد.) در شرايط خصوصي بيمه‌نامه، كلوزهاي مورد اشاره نيز به بيمه‌نامه الصاق گردد. اين بيمه‌نامه با توجه به خطرات محدود خود جزء بيمه‌نامه‌هاي ارزان قيمت محسوب مي‌گردد كه معمولاً فقط براي برخي كالاها كه احتمال خسارت‌هاي جزئي آنها كمتر است به كار مي‌رود مثلاً لذتب حمل تير آهن ، ورق فولاد و .......

2- مجموعه شرايط B
خطرات مشمول بيمه در مجموعه شرايط بيمه‌گران كالا (كلوز B و نمونه شرايط B) عبارتند از :
- تمامي خطرات ذكر شده در مجموعه شرايط C
- زلزله ، آتشفشان يا صاعقه
- به دريا افتادن كالا از روي عرشه كشتي
- ورود آب دريا، درياچه، رودخانه به كشتي، شناور، محفظه كالا، كانتينر، ليفت وان يا محل انبار
- تلف كلي هر بسته در كشتي يا شناور و يا تلف كلي هر بسته به علت افتادن در هنگام بارگيري و يا تخليه كشتي يا شناور البته علاوه بر خطرات ذكر شده، به علت بالا بودن نرخهاي مقرر در ايران (نرخهاي مورد عمل متعلق به شرايط قديمي F.P.A;W.A. ALL RISKمي‌باشد) خطرات زير در بيمه‌نامه‌هاي باربري با شرايط B به شرح درج عين مطلب زير در شرايط خصوصي بيمه‌نامه تحت پوشش مي‌باشند.
" علاوه بر خطرات مندرج در شرايط B خسارات ناشي از عدم تحويل يك بسته كامل كالا، دزدي و دله‌دزدي، قلاب‌زدگي، آبديدگي، روغن‌زدگي ، شكست، چنگك زدگي ، ريزش و خسارت ناشي از كالاي مجاور نيز تحت پوشش بيمه مي‌باشد"
فرانشيز: در مجموعه شرايط B به علت پوشش خطرات اضافي در ايران 3% ارزش هر بسته خسارت ديده بعنوان فرانشيز به عهده بيمه‌گذار مي‌باشد كه البته در اين نوع بيمه‌نامه‌ها مي‌بايست متن زير عيناً در شرايط خصوصي بيمه‌نامه درج گردد.
" فرانشيز: معادل 3% ارزش هر بسته خسارت ديده تحت عنوان فرانشيز به عهده بيمه‌گذار خواهد بود"
علاوه بر كلوز B كلوز دزدي و دله‌دزدي – كلوز عدم تحويل نيز مي‌بايست به بيمه‌نامه الصاق گردد. نرخ حق بيمه در مجموعه شرايط B بر اساس نرخهاي مقرر درماده 2 آيين نامه شماره 8 و براساس نوع كالا محاسبه مي‌گردد.
نحوه استخراج و محاسبه نرخ هاي مقرر از آيين نامه شماره8 :
رجوع شود به مطالب پيوست
مثال: نرخ لوازم الكترونيكي در آيين‌نامه شماره 8 معادل 4/1 در صد تخفيف، معادل 952/0 درصد و يا 52/9 در هزار ارزش بيمه شده مي‌باشد . عدد اخير نرخ پايه مورد نظر در بيمه‌نامه با شرايط B مي‌باشد.

3- مجموعه شرايط A :
در مجموعه شرايط بيمه‌گران كالا (كلوز A و نمونه شرايط A) تمامي خطرات به جز موارد بندهاي 4، 5، 6 و 7 (استثنائات بيمه مندرج در اين كلوز) تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
- كلوز مربوطه بايستي حتماً به بيمه‌نامه‌هاي صادره الصاق گردد.
- نرخ مقرر در مجموعه شرايط A ،20درصد بيشتر از نرخهاي مقرر براي مجموعه شرايط B مي‌باشد.

استثنائات :
در هر سه كلوز A,B,C استثنائات مندرج در بندهاي 4 ، 5 ، 6 و 7 يكسان مي‌باشند به جز "آسيب عمدي يا تخريب عمدي كالاي مورد بيمه يا قسمتي از آن توام با سوء نيت از طرف هر كس" كه در شرايط A پوشش دارد .
براي اطلاع بيشتر از استثنائات نظر خوانندگان محترم را به بندهاي فوق‌الذكر در هر سه كلوز جلب مي‌نمايد. البته بعضي از استثنائات ، از جمله خطر جنگ ، شورش ، بلوا و اعتصاب و .... با دريافت اضافه نرخهاي مربوطه كه هر چند وقت يكبار توسط بيمه مركزي ايران اعلام مي‌گردد و با الصاق كلوزهاي مربوطه (كلوز جنگ، كلوز اعتصاب، شورش و جنگهاي داخلي........ ) به بيمه‌نامه‌ها قابل بيمه شدن مي‌باشند .
مدت اعتبار بيمه در كلوزهاي C.B.A :
بر اساس بندهاي 8 ، 9 ، 10 كلوزهاي فوق‌الاشاره ، مدت اعتبار بيمه‌نامه‌هاي باربري به شرح زير تعيين مي‌گردد: پوشش بيمه از زمانيكه حمل كالا از انبار يا محل نگهداري ذكر شده در بيمه‌نامه براي تحويل به مقصد آغاز مي‌شود شروع و سپس در طول جريان عادي حمل ادامه داشته و در يكي از حالات زير هر كدام زودتر واقع شود خاتمه مي‌يابد:
1- به مجرد تحويل كالا به انبار گيرندگان يا به انبار يا محل نگهداري نهائي در مقصد مذكور در بيمه‌نامه .
2- به مجرد تحويل كالا به هر انبار يا محل نگهداري كه بيمه‌گذار قبل از ورود كالا يا همزمان با آن براي انبار كردن يا براي توزيع كردن آن در نظر گرفته باشد.
3- به مجرد انقضاي 60 روز از تخليه كامل كالاي مورد بيمه از كشتي در آخرين بندر تخليه .
4- به مجرد انقضاي 60 روز از زمان عبور كالا از مرز در حملهاي زميني.
5- به مجرد انقضاي 30 روز از زمان ورود هواپيما به فرودگاه مقصد.
- هرگاه در اثر امري خاررج از اراده و اختيار بيمه‌گذار قرارداد حمل در محل يا بندري غير از مقصد مذكور در آن قرارداد خاتمه يابد و يا اينكه تغيير سفر پس از شروع تعهدات بيمه انجام پذيرد بقاء و اعتبار اين بيمه بر اساس مفاد بندهاي 9 و10 كلوزهاي مربوطه تعيين مي‌گردد.

انواع خسارتها و هزينه‌هاي تحت پوشش :
انواع خسارتها و هزينه‌هايي كه بيمه‌گران بر اساس كلوزهاي C.B.A متعهد به پرداخت آنها مي‌شوند، در لابلاي بندها و مواد مختلف اين شرايط به شرح زير گنجانده شده‌اند:
الف – انواع خسارتها:
1- خسارت‌هاي جزئي
2- انواع خسارتهاي كلي (واقعي)
> 3- خسارت ناشي از تفديه مورد بيمه در حين زيان همگاني
ب- انواع هزينه‌ها:
1- هزينه‌هاي خاص
> 2- هزينه‌هاي جلوگيري از بروز و توسعه خسارت
3- هزينه‌هاي حمل مجدد
> 4- هزينه نجات
5- سهم مورد بيمه از هزينه و زيان همگاني واقع شده
6- هزينه ناشي از " شرط مسئوليت متقابل در تصادم" كه از ناحيه قرارداد حمل متوجه مورد بيمه مي‌شود. به اين ترتيب حتي اگر محموله به كمتر از ارزش واقعي بيمه شده باشد، بيمه‌گر مسئوليت جبران و پرداخت كامل سهم‌الشركه مورد بيمه را از زيان همگاني خواهد داشت. به عبارت ديگر " قاعده نسبي" از سوي بيمه‌گر اعمال نخواهد شد.

قراردادهاي متحدالشكل خريد و فروش كالا (اينكوترمز)
خريداران و فروشندگان كالاها و به عبارت بهتر واردكنندگان كالا براي ساده شدن روابط و مشخص شدن مسئوليت‌ها در تقابل با يكديگر از مقررات متحدالشكلي كه از قبل تعيين شده و مورد پذيرش اتاق بازرگاني تمامي كشورها نيز مي‌باشد، استفاده مي‌نمايند.
- اينكوترمز توزيع هزينه‌ها و ريسكها براي خريداران و فروشندگان مي‌باشد كه در چهار چوب گروه D , C, F, E :
اصطلاح EXW ، در اين حالت فروشنده با تحويل كالا در محل درب كارخانه خود ريسك و هزينه حمل را به خريدار منتقل مي‌كند و كالا را پيش از بارگيري بر روي وسيله نقليه در اختيار خريدار قرار مي‌دهد.
- گروه F:
در اين حالت فروشنده ترتيب حمل غير اصلي كالا را داده و كرايه حمل اوليه را در كشور صادركننده پرداخت مي‌كند. يعني خريدار حمل را تدارك داده و هنگامي كه كالا در محل تعيين شده به خريدار تحويل گردد يا در كنار كشتي قرار گيرد و يا از نرده كشتي مي‌گذرد (بسته به نوع توافق طرفين) ريسك از فروشنده به خريدار منتقل مي‌گردد زينه‌ها نيز در بندر مقصد و يا در محل تعيين شده در مقصد به خريدار منتقل مي‌گردد.
- گروه C:
در اين گروه فروشنده ترتيب حمل اصلي كالا را داده و كرايه حمل اصلي را بدون تقبل ريسك آن مي‌پردازد. يعني هنگامي كه كالا در بندر مبدأ از نرده كشتي مي گذرد و يا زمان تحويل كالا به حمل كننده (بسته به نوع توافق طرفين) ريسك از فروشنده به خريدار منتقل مي شود و هزينه‌ها نيز در بندر مقصد و يا در محل تعيين شده در مقصد به خريدار منتقل مي‌گردد.
- گروه D:
در اين گروه هزينه‌ها و ريسك فروشنده بر خلاف گروه E به حداكثر مي‌رسد زيرا كه وي بايد كالا را بعد از ورود در مقصد توافق شده تحويل دهد.
ترم خريد شرايط فروش بين فروشنده و خريدار برمبناي اينکوترمز (اصطلاحات تجاري بين الملل) يا ضوابط تفسير شرايط تحويل و ترخيص کالا است .مهمترين موارد آن عبارت است از:
تحويل در نقطه معين Free carrier …(named place) FCA
تحويل روي کشتي Free on Board …(named port of Shipment)FOB
هزينه و کرايه Cost and Freight(named port of destination)CFR
کرايه حمل پرداخت‌شده Carrage paid to …(n named place of destination )CPT
در ايران بيشتر از اصطلاحات CFR ( C&F سابق) و FOB در قراردادهاي خريد و فروش كالا و اعتبارات اسنادي استفاده مي‌شود.
اگر کالا با کشتي و ... حمل گردد نوع ترم خريد CFR و در صورت داشتن کرايه حمل نوع ترم خريد آن FOB مي‌باشد.
اگر کالا زميني و يا هوائي حمل شود CPT کالا زميني حمل شود و کرايه حمل داشته باشد FCA مي‌باشد.

- حمل کالا به دفعا ت را پارتشيمپنت مي‌نامند. مثلاً 20 واحد کالا دو بار و هر دفعه10 واحد حمل شود.
- تغيير نوع وسيله حمل را ترانسشيمپنت مي‌نامند. مثلاً کالايي که با کشتي و کاميون حمل شود.

براي انتخاب نوع کلوز در بيمه‌نامه‌هاي وارداتي و صادراتي کاملترين پوشش بيمه‌اي تحت شرايطA (تمام خطر) ارائه مي‌گردد و بيمه‌نامه‌هاي با شرايط B وC به‌ترتيب داراي شرايط محدودتري است.
مختصراً : (a) نرخ کلوزA و B برحسب کالاها متفاوت است.
(b) نرخ کلوزA،20% بالاتر از کلوزB است.
(c) نرخ کلوز C، 38/2 در هزار با پوشش عدم‌تحويل يعني پرداخت خسارت عدم‌تحويل کالا فقط براي فقدان يک بسته کامل (بدون خسارت جزئي) و 04/2 در هزار بدون پوشش عدم‌تحويل مي‌باشد.

اصطلاح فوب FOB (تحويل روي عرشه كشتي FREE ON BOARD) :
فروشنده كالا را روي عرشه كشتي در مبدأ تحويل متصدي حمل داده و كليه تشريفات گمركي براي صدور را انجــام مي‌دهد، خريدار حمل را تدارك مي‌بيند و هنگامي كه كالا از نرده كشتي مي‌گذرد، ريسك از فروشنده به خريدار منتقل مي‌شود. در پيشنهاداتي كه خريد آن به‌صورت FOB صورت گرفته به‌طور معمول و با درخواست بيمه‌گذار 20 درصد به ارزش محمولات اضافه مي‌گردد. اين 20 درصد شامل 10 درصد عدم‌النفع و 10 درصد كرايه حمــل مي‌باشد.
از آنجا كه در ارزش فوب كالا، كرايه حمل قيد نشده و نهايتاً بيمه‌گذار كرايه حمل را نيز هزينه مي‌نمايد و در صورت بروز خسارت براي كالا هزينه كرايه حمل نيز از بين رفته است شركتهاي بيمه به‌طور توافقي 10 درصد ارزش كالا را بيشتر بيمه مي‌نمايند تا هنگام خسارت احتمالي مقداري از هزينه حمل جبران شود و چون اين بيمه‌گذار از عمليات تجاري خود سودي را مطالبه مي‌نمايد و پس از سرمايه‌گذاري و سير تشريفات لازم و در صورت بروز خسارت نفع احتمالي را نيز از دست خواهد داد، از اين رو شركتهاي بيمه ده درصد بابت عدم‌النفع احتمالي به ارزش مورد بيمه اضافه مي‌كنند، تا هنگام خسارت احتمالي مقداري از نفع عايد نشده جبران شود.

اصطلاح CFR (ارزش كالا به اضافه كرايه حمل آن) :
ارزش كالا و كرايه حمل توسط فروشنده پرداخت مي‌شود (فروشنده حمل را تدارك مي‌بيند). يعني فروشنده موظف است ضمن تدارك حمل اصلي هزينه‌ها و كرايه حمل تا بندر مقصد در قرارداد را بپردازد ولي ريسك از زمان عبور كالا از نرده كشتي در بندر بارگيري به خريدار منتقل مي‌گردد.
در پيشنهاداتي كه خريد آن به صورت CFR يا C&F صورت گرفته به‌طور معمول و با درخواست بيمه‌گذار 10 درصد بابت عدم‌النفع احتمالي به ارزش مورد بيمه اضافه مي‌گردد.
- لازم به ذكر است هرگاه بيمه‌گذار راضي به افزايش سرمايه بيمه‌شده طبق شرايط فوق نبود، لازم است متن زير در شرايط خصوصي بيمه‌نامه درج گردد.
عليرغم ماده 10 شرايط ظهر بيمه‌نامه، عدم‌النفع تحت پوشش اين بيمه‌نامه نمي‌باشد.

شرط طبقه‌بندي كشتي‌ها:
كشتي‌هاي معتبر و داراي پروانه و مجوز بحرپيمائي معمولاً داراي طبقه‌بندي خاصي مي‌باشند شركتهاي مختلف و بزرگي در سراسر دنيا اقدام به طبقه‌بندي كشتي‌ها بر اساس حروف نام آنها نموده‌اند، اين طبقه‌بندي شامل سن كشتي (سال ساخت)، كشور سازنده، پرچم كشور در اختياردارنده كشتي، نام شركت طبقه‌بندي كننده، ظرفيت، نوع فعاليت و ... مي‌باشد.
در بيمه‌نامه‌هاي باربري كه وسيله نقليه آن كشتي است " قيد كشتي طبقه‌بندي شده طبق كلوز پيوست" در متن بيمه‌نامه الزامي بوده و كلوز طبقه‌بندي كشتي‌ها (پيوست شماره 23) بايستي به بيمه‌نامه الصاق گردد

+ نوشته شده در  سه شنبه هفدهم آبان 1390ساعت 15:19  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

بیمه های مسئولیت و مهندسی

رشد و توسعه جوامع بشري چگونگي ارتباطات انساني را بيش از پيش نزديك و پيچيده نموده است. در چنين شرايطي هر يك از ما به صرف مجاورت فيزيكي، قانوني و اخلاقي با ساير افراد اجتماع ممكن است به طور ناخواسته و سهوي موجب ضرر و خسران ديگران شويم. در چنين مواردي قانون، عرف و اخلاق اجتماعي از زيان‌ديده حمايت نموده و مقصر را مكلف به جبران زيانهاي وارده به شخص زيان‌ديده مي‌نمايد. در مجموعه قوانين ايران بخشي از قانون مدني، كل قانون مسئوليت مدني بخشهايي از قانون كار و تأمين اجتماعي و همچنين بخشهايي از مقررات صنفي برخي از مشاغل به اين موضوع اختصاص يافته‌اند. با توجه به تنوع فعاليَيئهتهاي اجتماعي و نوع ارتباطات انساني مسئوليت قانوني به نوبه خود به اشكال متنوعي تقسيم مي‌شود. بخشي از مسئوليتهاي قانوني كه ذيل عنوان مسئوليت كيفري قرار مي‌گيرند، ماهيت مجرمانه داشته، فراتر از جبران زيان، در قانون براي آنها مجازات نيز تعريف شده است. اينگونه مسئوليت اساساً قابليت بيمه‌شدن ندارد. اما بخش ديگري از مسئوليتهاي قانوني كه ذيل عنوان مسئوليت حقوقي يا مسئوليت مدني قرار مي‌گيرند صرفاً داراي جنبه غيرعمد و سهوي بوده، آراء قضايي در خصوص آنها صرفاً بر جبران ضرر و استيفاء حقوق زيان‌ديده تكيه دارند.
ويژگي بازر "بيمه مسئوليت مدني" ارتباط و پيوند آن با مسئله "مسئوليت مدني" است كه از مباحث مهم حقوق مدني مي‌باشد. به همين جهت براي سهولت درك بيمه مسئوليت لازم است مفهوم مسئوليت مدني و انواع مختلف آن مورد بحث قرار گيرند.
مسئوليت از لحاظ دستوري، اسم مصدر است و از مصدر سئوال گرفته شده و سئوال به معني پرسيدن،‌ درخواست كردن و بازخواست كردن مي‌باشد كه از اين سه معني، بازخواست كردن بيشتر به گفتار ما ارتباط دارد در واقع مي‌توان مسئوليت را چنين تعريف كرد كه هر كسي بايستي پاسخگوي اعمال خود در برابر ديگري باشد. مسئوليت گونه هاي مختلفي دارد كه در نمودار زير به بخشي از آن اشاره گرديده است.

مسئوليت

1- مسئوليت اخلاقي

 

 

 

2- مسئوليت قانوني

الف)مسئوليت كيفري

 

 

 

ب)مسئوليت مدني

-aمسئوليت عمومي

 

 

 

-bمسئوليت حرفه‌اي

 

 

 

-cمسئوليت قراردادي

 

1- مسئوليت اخلاقي:
همان احساس مسئوليتي است كه فرد در مقابل خداوند و وجدان خود دارد و مبحث وسيعي است كه مربوط به گفتار ما نمي‌باشد.

2-مسئوليت قانوني:
مسئوليتي است كه به موجب قانون حاكم بر هر جامعه‌اي معين گرديده و وقتي معني مي‌يابد كه خسارتي يا زياني متوجه فرد يا جامعه گرديده باشد. به عبارت ديگر مسئوليت قانوني وقتي تحقق مي‌يابد كه خسارتي براي افراد يا جامعه بوجود آمده باشد و مدعي خسارت وجود داشته باشد. براساس اينكه خسارت متوجه فرد يا جامعه باشد دو نوع مسئوليت تجلي مي‌نمايد يكي مسئوليت مدني و ديگري مسئوليت كيفري.

الف )مسئوليت كيفري (جزايي):
هرگاه فرد يا افراد بر اثر اعمال و رفتار خود نظم اجتماع را مختل نمايند و جامعه را متضرر نمايند مسئوليت كيفري بوجود مي‌آيد و جامعه متقابلاً واكنش نشان داده و براي دفاع از خود، شخص مخلف نظم عمومي‌و منافع جامعه را محكوم نموده و عامل زيان را مجازات مي‌كند به عبارت ساده مسئوليت كيفري "زيان جامعه" نسبت و مجازاتهاي تعيين شده در قانون مواردي مانند جريمه، زندان، اجراي حد از جمله مجازاتهاي كيفري مي‌باشند كه بعضاَ طبق قانون قابل خريد نيز هستند.
مثال: فرد يا افرادي كه مبادرت به حمل و نگهداري اسلحه غير مجاز مي‌نمايد مسئوليت كيفري دارد. جامعه نيز چنين افراد خاطي را مجازات مي‌نمايد.
ب )مسئوليت مدني:
هرگاه بر اثر كردار و رفتار فرد يا افرادي به ديگر فرد يا افراد جامعه خسارتي وارد آيد مسئوليت مدني تحقق مي‌يابد و به عبارت ساده از مسئوليت مدني به عنوان "زيان خصوصي" مي‌توان نام برد.
مثال: مسئوليت متصدي حمل در مقابل صاحب كالا ناشي از حمل كالا در صورتي‌كه خسارت عمدي نباشد مسئوليت از نوع مدني است.
لازم به توضيح است يك عمل زيان‌آور مي‌تواند فقط موجب زيان به جامعه باشد (مسئوليت كيفري) و يا فقط سبب زيان به افراد جامعه (مسئوليت مدني) و يا هم موجب زيان فرد و هم باعث خسارت جامعه گردد در آن صورت مسئوليت كيفري و مدني توأما تحقق يافته است.
مثال: پزشكي كه در اثر بي‌احتياطي و سهل‌انگاري واضح در امر معالجه موجب صدمه جسماني يا رواني بيمار مي‌گردد هم مرتكب مسئوليت كيفري گرديده است كه جزاي آن توبيخ و ممنوعيت از كار مي‌باشد و هم مرتكب مسئوليت مدني گرديده است كه بايستي زيان وارد به بيمار شامل ديه يا اَرش را پرداخت نمايد.

مسئوليت مدني به انواع زير تقسيم‌بندي گرديده است:
a- مسئوليت عمومي: خسارت جاني و مالي وارد به اشخاص ثالث كه در اثر فعاليت روزمره فرد يا افراد ايجاد مي‌گردد و به موجب قانون عامل زيان شناخته مي‌شوند را مسئوليت عمومي‌مي‌نامند.
مثال: مسئوليت پيمانكاران در قبال اشخاص ثالث و مسئوليت شهرداري‌ها، ‌مسئوليت مؤسسات انتقال نيرو و آبرساني.
-b مسئوليت حرفه اي: عبارتست از مسئوليتي كه براي صاحبان حرفه‌ها به موجب قانون در مقابل كساني كه در رابطه با حرفه آنان دچار خسارت مي‌گردند بوجود مي‌آيد.
مثال: مسئوليت حرفه‌اي پزشكان، مسئوليت حرفه‌اي مهندسين، مسئوليت حرفه‌اي، نمايندگان بيمه و مسئوليت هتل‌داران و …
c- مسئوليت قراردادي: عبارت از آنست كه يك طرف قرارداد به علت تخلف از شرايط مندرج در قرارداد يعني عدم انجام تعهدات خود يا انجام تعهد بطور ناقص باعث زيان طرف ديگر شود در اينصورت مسئوليت قراردادي تحقق مي‌يابد.
مثال: مسئوليت مستأجر در قبال موجر و بالعكس، مسئوليت متصديان حمل‌و‌نقل اعم از زميني،‌ دريايي و هوائي (تعهدات كه متصدي حمل به موجب قرارداد حمل در مقابل صاحب كالا به عهده مي‌گيرد.)
همانگونه كه از مباحث فوق استنباط مي‌گردد براي آنكه مسئوليت مدني تحقق پيدا كند بايد زيان و خسارت فردي و زيان‌ديده‌اي وجود داشته باشد و همچنين رابطه عليت بين خسارت وارده و فعل عامل زيان وجود داشته باشد. در يك تعريف جامع مسئوليت مدني چنين بيان گرديده است: مسئوليت مدني عبارتست از تعهد و التزامي‌كه شخص نسبت به جبران زيان وارد به ديگري دارد، اعم از آنكه زيان مذكور در اثر عمل شخص مسئول يا اعمال اشخاص وابسته به او و يا ناشي از اشياء و اموال تحت مالكيت يا تصرف وي محقق شده باشد.

مسئوليت مدني از ديدگاه قانون
در هر جامعه‌اي ملاك تشخيص مسئوليت افراد، قوانين و مقررات حاكم بر آن جامعه است و تبعاً در كشورما نيز قوانين حاكم، تعيين‌كننده مسئوليتها مي‌باشد. قوانين مذكور به ترتيب اولويت بشرح زير مي‌باشند:
1. قانون مجازات اسلامي‌كه مشتمل بر 159 ماده و هجده تبصره مي‌باشد و در مرداد ماه 1362 به تصويب رسيده است. جرم در ماده 2 قانون مذكور چنين تعريف گرديده است: ((ماده 2ـ‌ هر فعل يا ترك فعلي كه در قانون براي آن مجازات تعيين شده باشد جرم محسوب مي‌شود.)) مجازات ياد شده در برگيرنده مسئوليتهاي كيفري و مدني مي‌باشد و در ماده 12 بدين شكل تعريف گرديده است: ((ماده 12ـ مجازاتهاي مقرر در اين قانون پنج قسم است: 1ـ حدود 2ـ قصاص 3ـ ديات 4ـ تعزيرات 5ـ مجازاتهاي بازدارنده))

در تعريف مفاهيم فوق‌الذكر مواد 13 الي 17 قانون چنين اشعار مي‌دارد:
ماده 13ـ حد به مجازاتي گفته مي‌شود كه نوع و ميزان و كيفيت آن در شرع تعيين شده است.
ماده 14ـ قصاص، كيفري است كه جاني به آن محكوم مي‌شود و بايد با جنايت او برابر باشد.
ماده 15ـ ديه، مالي است كه از طرف شارع براي جنايت تعيين شده است.
ماده 16ـ تعزير، تأديب و يا عقوبتي است كه نوع و مقدار آن در شرع تعيين نشده و به نظر حاكم واگذار شده است از قبيل حبس و جزاي نقدي و شلاق كه ميزان شلاق بايستي از مقدار حد كمتر باشد.
ماده 17ـ مجازات بازدارنده، تأديب يا عقوبتي است كه از طرف حكومت به منظور نظم و مراعات مصلحت اجتماع در قبال تخلف از مقررات و نظامات حكومتي تعيين مي‌گردد از قبيل حبس، جزاي نقدي، تعطيل محل كسب، لغو پروانه و محروميت از حقوق اجتماعي و اقامت در نقطه يا نقاط معين و منع از اقامت در نقطه يا نقاط معين .

همانگونه كه ملاحظه مي‌گردد آنچه مرتبط با مسئوليت مدني است قانون ديات مي‌باشد. كه بخش چهارم مجموعه قوانين مجازات اسلامي‌به آن اختصاص داده شده است به بعضي از مواد آن كه مرتبط با بحث بيـمه مي‌باشد بشرح زير اشاره مي‌گردد:
ماده 295ـ ديه مالي است كه به سبب جنايت بر نفس يا عضو به مجني‌عليه يا به ولي يا اولياء دم داده مي‌شود.
ماده 295ـ در موارد زير ديه پرداخت مي‌شود:
الف:‌ قتل يا جرح يا نقص عضو كه بطور خطا محض واقع مي‌شود و آن در صورتي است كه جاني نه قصد جنايت نسبت به مجني‌عليه را داشته باشد و نه قصد فعل واقع شده بر او را مانند آن‌كه تيري را به قصد شكاري رها كند و به شخصي برخورد نمايد.
ب: قتل يا جرح يا نقص عضو كه بطور خطا شبيه عمد واقع مي‌شود و آن در صورتي است كه جاني قصد فعلي را كه نوعاً سبب جنايت نمي‌شود داشته باشد و قصد جنايت را نسبت به مجني‌عليه نداشته باشد مانند آن‌كه كسي را به قصد تأديب به نحوي كه نوعاً سبب جنايت نمي‌شود بزند و اتفاقاً موجب جنايت گردد يا طبيبي مباشرتاً بيماري را به طور متعارف معالجه كند و اتفاقاً سبب جنايت بر او شود.
ج: تبصره3ـ‌هرگاه بر اثر بي‌احتياطي يا بي‌مبالاتي يا عدم‌مهارت و عدم‌رعايت مقررات مربوط به امري قتل يا ضرب جرح واقع شود به نحوي كه اگر آن مقررات رعايت مي‌شد حادثه‌اي اتفاق نمي‌افتاد قتل و يا ضرب و يا جرح در حكم شبه عمد خواهد بود.

مقدار ديه در ماده 297 به شش صورت معين گرديده كه قاتل در انتخاب هر يك از آنها مخير مي‌باشد كه بدين شرح است:
1) يكصد شتر سالم
2) دويست گاو سالم
3)يكهزار گوسفند سالم
4) دويست دست لباس سالم از حله‌هاي يمن
5) يكهزار دينار مسكوك
6) ده هزار درهم مسكوك
البته با دستور مقام معظم رهبري (مقام ولايت) سه نوع آخر ديه به دليل عدم وجود در قطع زماني كنوني داراي موضوعيت نيستند و براي سه نوع اول نيز توسط هيئت كارشناسي تعيين‌شده در قوه قضائيه همه ساله معادل ريالي ارزش‌گذاري مي‌گردد.
طبق ماده 297 قانون ديات، انواع ديه (كامل) به شرح زير است.
1- شتر 100 نفر
2- گاو 200 رأس
3- گوسفند 1000 رأس
4- طلا 1000 دينار مسكوك
5- نقره 000/10 در هم مسكوك
6- لباس 200 دست حله يمن
ماده 299ـ ديه قتل در صورتي‌كه صدمه و فوت هر دو در يكي از چهارماه حرام (رجب ـ ذيقعده ـ ذيحجه ـ محرم) و يا در حرم مكه معظمه واقع شود علاوه بر يكي از موارد شش‌گانه مذكور در ماده 297 به عنوان تشديد مجازات بايد يك سوم هر نوعي كه انتخاب كرده است اضافه شود و ساير امكنه و ازمنه هر چند متبرك باشند داراي اين حكم نيستند.
ماده 300ـ ديه قتل زن مسلمان خواه عمدي خواه غير عمدي نصف ديه مرد مسلمان است.
ماده 301ـ ديه زن و مرد يكسان است تا وقتي‌كه مقدار ديه به ثلث ديه كامل برسد در آنصورت ديه زن نصف ديه مرد است.

- اَرش نيز كه نوعي ديه مي‌باشد در ماده 367 چنين تعريف گرديده است:
ماده 367ـ هر جنايتي كه بر عضو كسي وارد شود و شرعاً مقدار خاصي به عنوان ديه براي آن تعيين نشده باشد جاني بايد اَرش بپردازد.
ماده 495ـ در كليه مواردي كه به موجب مقررات اين قانون اَرش منظور گرديده با در نظر گرفتن ديه كامل انسان و نوع در كيفيت جنايت ميزان خسارت وارده طبق نظر كارشناس تعيين مي‌شود.

از طرفي همانطور كه در ماده 497 اين قانون تأكيد گرديده الست كليه قوانين كه با قانون مجازات اسلامي‌ مغاير مي‌باشند ملغي هستند بنابراين در مراجع قضايي در وهله اول مجموعه قوانين مجازات اسلامي ‌ملاك عمل مي‌باشند.

2. قانون مسئوليت مدني كه مصوب سال 1339 است و مشتمل بر 16 ماده مي‌باشد و مواد مندرج در اين قانون كراراً تأكيد بر جبران خسارت جاني و مالي توسط عامل زيان را دارد بطوريكه ماده يك اين قانون چنين اشعار ميدارد:
ماده يك: هر كس بدون مجوز قانوني عمداً يا در نتيجه بي‌احتياطي به جان يا سلامتي يا مال يا آزادي يا حيثيت يا شهرت تجارتي يا به هر حق ديگري كه به موجب قانون براي افراد ايجاد گريده لطمه‌اي وارد نمايد كه موجب ضرر مادي يا معنوي ديگري شود مسئول جبران خسارت ناشي از عمل خود مي‌باشد.

3. قانون مدني مصوب سال 1307 كه بعضي از مفاد آن مورد استفاده اثبات مسئوليت واقع مي‌گردد.
در قانون مدني ايران موضوع مسئوليت مدني تحت عنوان "اتلاف و تسبيب" ضمن مواد 328 الي 335 بيان شده است.
در مبحث اتلاف ماده 328 چنين اشعار مي‌دارد: هر كس مال غير را تلف كند ضامن آن است و بايد مثل يا قيمت آن را بدهد. اعم از اينكه از روي عمد تلف كرده باشد يا بدون عمد و اعم از اينكه عين باشد يا منفعت و اگر آنرا ناقص يا معيوب كند ضامن نقص قيمت آن مال است.
همينطور در مبحث تسبيب ماده 331 چنين مقرر مي‌دارد: هر كس سبب تلف مالي بشود بايد مثل يا قيمت آنرا بدهد و اگر سبب نقص يا عيب آن شده باشد بايد از عهده نقص قيمت آن برآيد.
همانگونه كه مشهود است در قاعده اتلاف مسئوليت ناشي از خسارات مستقيم مطرح است و در قاعده تسبيب چنين بيان گرديد كه هر كس براي تلف مال غير سبب‌سازي كند، ضامن و مسئول جبران خساررت است و به عبارت ديگر بحث مسئوليت ناشي از خسارت غير مستقيم مطرح مي‌باشد.

مباني مسئوليت مدني
قوانين مرتبط با مسئوليت بر مبناي نظريه‌هاي گوناگوني شكل گرفته‌اند كه دراينجا به گفتگو مختصر درباره دو نظريه عمده در اين خصوص اكتفا مي‌گردد.
1 ـ تعريف تقصير : مطابق اين نظريه، شخص وقتي مسئول است كه در انجام اعمال خود مرتكب تقصير يا خطايي شده باشد. به عبارت ديگر شرط اصلي مسئوليت، ارتكاب تقصير و خطا است و زيان‌ديده وقتي مي‌تواند به حق خود برسد كه ثابت نمايد عامل زيان مرتكب تقصير شده و زيان وارد به او نتيجه مستقيم تقصير عامل زيان مي‌باشد.
از ايرادات وارد به اين نظريه عبارتست از آنكه شرط جبران خسارت، اثبات تقصير عامل زيان توسط زيان‌ديده مي‌باشد و به همين دليل بسياري از زيانها بدون جبران خواهد ماند. به عنوان مثال: فردي بناي موجود خود را تخريب مي‌نمايد و قصد احداث بناي جديد را دارد چنانچه در حين عمليات احداث ساختماني از جمله گودبرداري موجب خسارت جاني و مالي به مالكين ساختمانهاي مجاور گردد در سيستم حقوقي مبتني بر اين نظريه مي‌تواند به استناد اينكه احتياط‌هاي لازم و معمول را رعايت نموده و مرتكب تقصيري نگرديده است خود را از مسئوليت مبرا نمايد. افزون بر اين‌كه بار اثبات تقصير به عهده زيان‌ديدگان است عموماً عامل زيان از شرايط و موقعيت اقتصادي بهتر برخوردار مي‌باشد و با استفاده از قانون و مقررات و امكانات خود، از مسئوليت مبرا مي‌گردد و مهمتر از آنكه هر حادثه‌اي ممكن است علل مختلفي داشته باشد و ضوابط تقصير براي هر امري بطور مشخص تعريف نگريده است بنابراين اثبات تقصير را دو چندان مشكل مي‌نمايد.
2 ـ نظريه خطر: طبق اين نظريه هر شخص كه در اثر فعاليت خود خطري ايجاد مي‌كند و موجب زيان ديگري مي‌شود مسئول است و همانگونه كه از منافع فعاليت خود بهره‌مند مي‌شود بايستي ضرري را كه از اين راه متوجه ديگري مي‌شود جبران نمايد. به عبارت ديگر خسارت بايد به كسي نسبت داده شود كه سبب وقوع آن گشته است و در واقع كافي است كه زيان‌ديده ثابت كند خسارتي به او وارد شده است و اين خسارت ناشي از فعل عامل زيان مي‌باشد يعني رابطه عليت را اثبات نمايد و در اينصورت مسئوليت عامل زيان احراز مي‌گردد.
بنابراين در نظريه خطر، اصل بر مسئول بودن عامل زيان جاري است و اثبات خلاف آن به عهده وي مي‌باشد.
مثال: متصدي حمل و نقل كه مسئوليت حمل كالا را از مبدأ به مقصد تقبل مي‌نمايد، مسئول كليه حوادث و تقصيراتي است كه در طول مدت حمل كالا رخ ميدهد و ملزم به جبران خسارت مي‌باشد. يعني صاحب كالا كافيست ثابت نمايد كه اولاً خسارت ديده و ثانياً زيان حاصله در طول مدت حمل واقع گشته است و ديگر نيازي نيست كه صاحب كالا ثابت نمايد كه متصدي حمل‌ونقل در فعل خود مرتكب تقصير شده است بلكه اين عامل زيان (متصدي حمل و نقل) است كه چنانچه بخواهد ثابت نمايد كه از مسئوليت مبراست بايستي اثبات نمايد كه خسارت ناشي از جنس محموله بوده يا مربوطه به فعل فرستنده يا گيرنده يا ناشي از دستورات يكي از آنها بوده و يا مربوط به حوادثي بوده كه هيچ متصدي مواظبي نيز نمي‌توانست از آن جلوگيري نمايد.

بيمه مسئوليت مدني
در جامعه بشري اقتدار و قوت قوانين مسئوليت مدني بيانگر انضباط اجتماعي و تعالي مدنيت و فرهنگ آن جامعه مي‌باشد. استواري مسئوليت مدني بر اين اصل كلي، كه هر كس موجب زيان ديگري شود مسئول جبران آن است ريشه در امنيت و عدالت اجتماعي دارد. امروزه تحقق امنيت و عدالت اجتماعي تنها با وضع يك قانون مسئوليت مدني در جهت حمايت از حقوق زيان‌ديدگان به تنهائي كفايت نمي‌كند. بلكه بايستي سيستمي انديشيده و استوار شود كه اجراي قانون مسئوليت مدني و تأمين عدالت اجتماعي را تسهيل كند. سيستم مؤثري كه قادر است جبران خسارتها مورد بحث را سر و سامان دهد تكنيك بيمه است و بنابراين يكي از شاخص هاي سنجش رشد و ارتقاء مدنيت در هر جامعه رشد بيمه مسئوليت در آن جامعه مي‌باشد.
بيمه بر حسب موضوع به سه رشته تقسيم‌بندي گرديده كه عبارتند از:
1ـ بيمه‌هاي اموال
2ـ بيمه‌هاي اشخاص
3ـ بيمه‌هاي مسئوليت مدني
در بيمه مسئوليت مدني موضوع بيمه تأمين و جبران خسارتهايي است كه در اثر حوادث ناشي از فعل يا ترك فعل افراد و بنگاهها و سازمانها متوجه ديگران مي‌شود. اين خصلت تعهد به نفع ديگران (اشخاص ثالث) ويژگي بارز بيمه مسئوليت مدني است.
لذا وجه تمايز بيمه مسئوليت مدني با ساير رشته‌هاي بيمه در ماهيت حقوقي آن است و وجه اشتراك آن با ساير بيمه‌‌ها را نيز اينگونه مي‌توان بيان كرد كه وقتي خسارات مالي ناشي از مسئوليت مطرح است به قواعد بيمه اموال نزديك مي‌گردد و وقتي كه خسارات جاني ناشي از مسئوليت مطرح مي‌باشد قواعد بيمه اشخاص جاري است بنابراين در تطبيق با قانون بيمه، بيمه مسئوليت مدني چنين تعريف مي‌گردد:
"مسئوليت مدني عقدي است كه به موجب آن بيمه‌گر به ازاي دريافت حق‌بيمه مقرر از بيمه‌گذار متعهد است در صورت تحقق خطر موضوع بيمه، خسارت وارد به اشخاص ثالث را جبران كند."

انواع بيمه هاي مسئوليت مدني
انواع بيمه مسئوليت مدني در پنج گروه بشرح زير طبقه‌بندي مي‌گردد:
1 ـ بيمه مسئوليت كارفرما در مقابل كاركنان
اين نوع بيمه‌نامه مسئوليت‌هاي قانوني كارفرما را در مقابل كاركنان در جريان كار و در صورت وقوع حوادث شغلي تحت پوشش قرار داده و خسارت جاني حاصله را جبران مي‌نمايد.
2 ـ بيمه مسئوليت مدني عمومي
در اين بيمه‌نامه مسئوليت بيمه‌گذار در مقابل اشخاص ثالث (غير مرتبط با فعاليت بيمه‌گذار) طبق قوانين جاري كشور تحت پوشش است و خسارتهاي جاني و مالي به زيان‌ديدگان جبران مي‌گردد. از انواع بيمه‌هايي كه تحت اين نوع بيمه صادر مي‌گردد عبارتند از :
ـ بيمه مسئوليت ناشي از اجراي عمليات ساختماني
ـ بيمه مسئوليت آتش‌سوزي
ـ بيمه مسئوليت شهرداري‌ها، بيمه طرح اتلاف سگ‌هاي ولگرد
ـ بيمه مسئوليت مدني پيمانكاران

بیمه گزاران محترم می توانند فرم پیشنهاد مربوطه را از لینک زیر دانلود نمایند .

فرم پیشنهاد بیمه تمام خطر پیمانکاران

 
3 ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان كالا
موضوع اين بيمه‌نامه جبران خسارات جاني و مالي وارد به مصرف‌كنندگان كالا و اشخاص ثالث ناشي از خطرات كالا مي‌باشد كه در نتيجه عدم ايمني و عيب و نقص كالاي توليد و عرضه شده به وقوع پيوسته باشد و همچنين عدم كيفيت و كارايي مطلوب كالا نيز تحت پوشش قرار خواهد گرفت از جمله بيمه‌نامه‌هاي صادره در اين زمينه عبارتند از:
ـ بيمه مسئوليت شركتهاي گازرساني
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان عايقهاي رطوبتي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان قطعات مورد استفاده در خودرو مانند سيلندر، صفحه كلاج و …
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان كپسولهاي آتش نشاني
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان دستگاه‌هاي فيزيوتراپي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان جرثقيلهاي سقفي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان لوله‌هاي آب‌رساني (P.V.C) و شبكه آبياري و …
4- بيمه مسئوليت حرفه‌اي
در اين بيمه‌نامه مسئوليت قانوني صاحبان حرف در مقابل كساني كه در رابطه با حرفه آنان دچار خسارت جاني يا مالي گرديده‌اند تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
مهمترين نوع بيمه‌هاي مسئوليت كه عرضه مي‌گردد عبارتند از :
- بيمه مسئوليت حرفه‌اي پزشكان
- بيمه مسئوليت مديران فني بيمارستانها
- بيمه مسئوليت حرفه‌اي دلالان رسمي بيمه
- بيمه مسئوليت حرفه‌اي نمايندگان و شركتهاي نمايندگي شركتهاي بيمه
- بيمه مسئوليت حرفه‌اي مهندسين ناظر و …
- بيمه مسئوليت مديران استخرها و ناجيان غريق
- بيمه مسئوليت هتل‌داران، بيمه مسئوليت مديران سينماها، شهربازي‌ها و …
- بيمه مسئوليت شركتهاي سرويس و نگهداري آسانسورها و …
5- بيمه مسئوليت قراردادي
موضوع اين بيمه‌نامه جبران خسارات مالي و جاني وارد به طرف قرارداد بيمه‌گذار است كه ناشي از تعهداتي است كه بواسطه شرايط قرارداد بيمه‌گذار در مقابل ديگران به‌عهده گرفته است و تعهدات مذكور تحقق نيافته باشد.
انواع بيمه‌هاي مسئوليت قراردادي كه در حال حاضر ارائه مي‌گردند عبارتند از :
- بيمه مسئوليت مدني شركتهاي حمل‌ونقل بين‌المللي كالا از طريق جاده سي.ام.آر
- بيمه مسئوليت مدني شركتهاي حمل‌ونقل بين‌المللي كالا بر اساس شرايط بارنامه‌ها فياتا (اف.بي.ال)
- بيمه مسئوليت مدني متصديان حمل‌ونقل داخلي
- بيمه مسئوليت مدني متصديان حمل‌ونقل هوايي (داخلي ـ بين‌المللي)
- ساير بيمه‌نامه‌هايي كه در آنها بيمه‌گذار به واسطه عقد قرارداد خصوصي در مقابل طرف قرارداد متعهد و مسئول مي‌باشد.

 

بيمه‌نامه مسئوليت مدني در مقابل كاركنان

اين بيمه‌نامه مسئوليت مدني، بيمه‌گذار را در مقابل كاركنان تحت پوشش بيمه قرار مي‌دهد. بدين معني كه چنانچه در جريان انجام كار در محل كار، در اثر حادثه خسارت بدني به كاركنان شاغل بيمه‌گذار وارد آيد و مسئوليت بيمه‌گذار در اين ارتباط توسط بيمه‌گر محرز گردد خسارت وارده جبران خواهد شد. منظور از جبران خسارت بدني، شامل پرداخت هزينه‌هاي پزشكي و غرامت نقص عضو و فوت كاركنان مي‌باشد.
اين بيمه‌نامه را كليه اشخاص حقيقي و حقوقي، مي‌توانند تهيه نمايند از جمله شركتها، سازمانها، ‌كارخانجات و كارگاه‌هايي كه در امور توليد، تعميرات و خدمات فعال هستند و همچنين مجريان پروژه‌هاي عمراني و ساخت‌وسازهاي بناهاي مسكوني و تجاري كه در مقابل كاركنان خود براي خسارات بدني ناشي از سهل‌انگاري و قصور در نظارت و استفاده از وسايل بي‌حفاظ و معيوب در حين كار و ضعف اقدامات ايمني مسئول هستند و اين مسئوليت را مي‌توانند بيمه نمايند.
همچنين از آنجائيكه ارتباط قراردادي في‌مابين كارفرما و كارگر (نوع استخدام) رافع يا محدودكننده مسئوليت كارفرما در مقابل كاركنان در خصوص غرامتهاي ناشي از حوادث كار نمي‌باشد، اين بيمه‌نامه كليه كاركنان شاغل را اعم از رسمي، پيماني، ‌روزمزد، قراردادي كه بصورت تمام‌وقت يا پاره‌وقت در محدوده مورد بيمه فعاليت دارند را تحت پوشش بيمه‌اي دارد.
در اين بيمه‌نامه با توجه به ماهيت فعاليت مورد بيمه، چنانچه كاركنان بيمه‌گذار متغير باشند الزامي ‌براي متقاضي بيمه، جهت ارائه اسامي‌كاركنان به بيمه‌گر نمي‌باشد. مگر در مواردي كه با توجه به نوع كار، بيمه‌گذار از كاركنان ثابت استفاده مي‌نمايد و ارائه اسامي پرسنل تحت امر و همچنين تغييرات احتمالي آنان براي بيمه‌گذار مقدور باشد. در مجموع اينگونه نتيجه‌گيري مي‌گردد كه صدور بيمه‌نامه مسئوليت مدني در برابر كاركنان،‌ بدون ذكر اسامي‌كاركنان و تعريف كامل محدوده زماني و مكاني مورد بيمه ميسر است.
با توجه به موارد فوق‌الذكر، اساساً اين بيمه‌نامه بدون ذكر اسامي بيمه‌شدگان صادر مي‌گردد و لذا براي فراهم شدن امكان كنترل موضوع، براي هر پروژه خاص يك بيمه‌نامه صادر مي‌گردد و مشخصات موضوع كار و محدوده محل كار بايستي به دقت در شرايط خصوصي بيمه‌نامه درج گردد و پوشش بيمه‌اي منحصر به آن موارد از حوادثي است كه ناشي از اجراي كار در محل مورد بيمه اتفاق افتاده باشد به عنوان مثال:
     - احداث يك ساختمان با كل زيربنا 2000 متر مربع و در شش طبقه به نشاني: …….....................
     - احداث شبكه فاضلاب به طول دو كيلومتر با عمق چاه‌هاي از 5 متر الي 8 متر و ابعاد كانال 2*2 متر مربع به نشاني: …………………………………
يكي از نكات بسيار مهم اين بيمه‌نامه عبارت است از تحت پوشش قراردادن كليه كاركنان شاغل در پروژه عليرغم اينكه مستقيماً جزء كاركنان تحت امر بيمه‌گذار نباشد.
همانگونه كه اطلاع داريد در اكثر پروژه‌ها كارفرما يا صاحبكار تمام امور پروژه را راساً انجام نمي‌دهد و اين امر دلايل متعددي دارد از جمله تخصصي بودن كارها و يا مسائل اقتصادي و … به هر حال موارد زيادي است كه كارفرما انجام كار را به پيمانكاران مختلف واگذار مي‌نمايد و لذا پيمانكاران فرعي نيز در انجام پروژه حضور دارند. همانگونه كه فعاليتهاي اين مجموعه در ارتباط با يكديگر هستند و مسئوليتهاي آنان در برابر كاركنان نيز مرتبط با يكديگر است و تبعاً عملكرد و مشكلات هر يك در كل امور مؤثر است و همانگونه كه جنبه‌هاي مثبت آن موجب پيشرفت كار است. به همين منوال حوادث ناگوار براي هر يك از نامبردگان معضلي براي پروژه مورد بيمه ايجاد خواهد نمود.
لذا جهت حل مسئله فوق‌الذكر و حفظ جامعيت بيمه‌نامه، تأمين مذكور كليه خطرات احتمالي براي تمامي‌كاركنان شاغل را مد نظر قرار داده كه عبارت است از اينكه مسئوليت كليه اشخاص حقيقي با حقوقي كه اجراي بخشي يا بخشهائي از كار مورد تعهد بيمه‌گذار را در محل مورد بيمه به‌عهده دارند، مسئوليت بيمه‌گذار تلقي مي‌گردد و به دليل همين ويژگي مشخص است كه اين بيمه‌نامه توانسته جهت ارائه تأمين براي بخش وسيعي از جامعه و فعاليتهاي عمراني و نوسازي موفق عمل نمايد.
+ نوشته شده در  سه شنبه هفدهم آبان 1390ساعت 15:17  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

بیمه آتش سوزی

بيمه آتش‌سوزي شايد بعد از رشته بيمه باربري يکي از قديمي‌ترين رشته‌هاي بيمه مي‌باشد که انسان براي حفظ اموال و دارائي‌هاي خود از آن استفاده نموده است. در ممالک بزرگ جهان هيچ دارائي و مالي بدون پوشش بيمه آتش‌سوزي وجود ندارد و در موارد لزوم دارائي‌ها و اموال در مقابل خطرات تبعي بيمه آتش‌سوزي نيز در تحت پوشش قرار دارند.
بديهي است بنا به گذشت زمان کم‌کم نياز به بيمه آتش‌سوزي بيش از پيش احساس مي‌شود. در اين فصل با بيمه آتش‌سوزي آشنا مي‌شويم. در بيمه آتش‌سوزي، ساختمان و كليه كالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش‌سوزي و انفجار و صاعقه بيمه مي‌شود. مورد بيمه ممكن است منزل مسكوني، غيرمسكوني و يا واحد صنعتي و يا تجاري باشد. خسارت‌هاي وارده ناشي از آتش‌سوزي و همچنين هزينه‌هاي پيشگيري از توسعه آتش در اين بيمه‌نامه قابل جبران است. البته غير از آتش‌سوزي، خطرات ديگري نظير زلزله، سيل، طوفان، تركيدگي لوله آب، ضايعات برف و باران، سقوط هواپيما و هلي‌كوپتر، شكست شيشه و سرقت از منزل نيز در بيمه آتش‌سوزي و با عنوان خطرات اضافي قابل پوشش است.
بيمه آتش‌سوزي از قرن هفدهم ميلادي به بعد و مخصوصاً پس از آتش‌سوزي بزرگ لندن در سال 1666 ميلادي، که در آن سال آتش‌سوزي مهيبي در لندن در يک نانوائي اتفاق مي‌افتد که دامنه وسيعي پيدا مي‌کند و سطح عظيمي از شهر لندن را طعمه آتش مي‌کند، در پي اين حادثه مؤسسات و بنيادهايي بعنوان تأمين خسارات آتش‌سوزي تأسيس شد که شکل امروزي آنها شرکت‌هاي بيمه مي‌باشند.
بروز انقلاب صنعتي و ايجاد كارخانجات، مؤسسات توليدي و صنعتي و ... كمك موثري به رشد هرچه بيشتر بيمه‌هاي آتش‌سوزي كرد. اين رشته در ايران عليرغم نياز مبرم به اين نوع از بيمه خيلي ديرتر از سايررشته‌هاي بيمه متداول و پيشرفت نموده است. در قبل از انقلاب اسلامي بيمه آتش‌سوزي در ايران منحصر به بيمه آتش‌سوزي ساختمان و اموال دولتي بوده و تنها حجم بسيار کوچکي از سرمايه‌هاي خصوصي در مقابل خطرات آتش‌سوزي تحت پوشش بوده‌اند ولي به مرور و پس از انقلاب عملاً شناخت مردم از بيمه آتش‌سوزي گسترش يافته بطوري که سهم عمده‌اي از حق بيمه‌هاي رشته بيمه آتش‌سوزي شرکت‌هاي بيمه متعلق به بيمه اموال خصوصي مي‌باشد.

تعريف آتش‌سوزي:
در بيمه آتش‌سوزي مقصود از آتش آن است كه:
1- از يك منبع حرارتي كنترل‌ناپذير سرچشمه بگيرد، مثل روشن شدن كبريت يا مشعل آتش و سرايت آن به اشياي قابل سوختن.
2- منبع حرارتي كنترل شده‌اي را ترك كند و باعث آتش گرفتن بيرون آن منبع شود، مثل آتش‌سوزي منزل در اثر واژگون شدن بخاري.

بدين‌ترتيب آتش گرفتن اشيا در داخل محدوده آتش كنترل شده، نظير داخل بخاري يا كوره و يا مثلاً سوختگي فرش زير بخاري يا هيتر كه مستقيماً از آن ناشي بشود و يا دودگرفتگي منزل بدون ايجاد آتش‌سوزي و صرفاً به خاطر دود ناشي از بخاري، جزو تعهدات بيمه‌گر نيست.

توجه: آتش‌سوزي در لغت به معني احتراق توأم با شعله است. بر اين اساس سوختن آهسته، اكسيداسيون، تغيير رنگ و بو دادن، تخمير و نظاير آن به معني آتش‌سوزي نيست و طبعاً تحت پوشش بيمه‌نامه آتش‌سوزي نمي‌باشد.

خطرات مورد تعهد:
در بيمه آتش‌سوزي خطرات ناشي از آتش، صاعقه و انفجار تحت پوشش بيمه است. كه به توضيح آنها مي‌پردازيم:
1- آتش: تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آن كه با شعله همراه باشد. پس مقصود، آتش خسارت‌زننده و غير قابل مهار است؛ و گرنه از بين رفتن اشياء در داخل محدوده آتش كنترل شده نظير داخل بخاري و يا داخل كوره مشمول اين بيمه‌نامه نمي‌شود.
2- صاعقه: تخليه بار الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه براي القاي دوبار مخالف به وجود مي‌آيد. صاعقه در اثر برخورد دو ابر داراي بارهاي مثبت و منفي ايجاد مي‌شود و به اشياي روي زمين خسارت وارد مي‌كند.
3- انفجار: هر نوع آزاد شدن انرژي حاصل از انبساط گاز يا بخار، نظير كپسول گاز و نظاير آن.
* خطرات اضافي: خطرات تبعي يا پيرو آتش‌سوزي كه با پرداخت حق بيمه اضافي همراه بيمه‌نامه آتش‌سوزي تحت پوشش بيمه قرار مي‌گيرند؛ اين خطرات عبارتند از:
زلزله، سيل، طوفان، سقوط هواپيما و هليكوپتر، تركيدن لوله آب و ضايعات آب و برف و باران، دزدي با شكستن حرز، شكست شيشه.

خطرات خارج از تعهد:
خطرات زير، خارج از تعهد بيمه‌گر است؛ مگر آنكه صراحتاً خلاف آن در بيمه‌نامه قيد شده باشد:
1- جنگ، جنگ داخلي، آشوب و بلوا، اعتصاب، قيام، انقلاب، كودتا، اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي مقامات انتظامي و نظامي؛
2- زمين‌لرزه، آتش‌فشان، ريزش زمين، سيل، طغيان رودخانه‌ها، حريق تحت‌الارضي و يا آفات سماوي؛
3- انفجار مواد منفجره مانند ديناميت ، تي ان تي و باروت؛
4- فعل و انفعالات هسته‌اي.

مورد بيمه:
شامل ساختمان و اموال و اثاثيه مندرج در جدول مشخصات بيمه‌نامه مي‌شود كه متعلق به بيمه‌گذار و يا در تصرف وي در محل مورد بيمه است.
تبصره: اموال ساير اشخاص موجود در محل بيمه به شرط آنكه حق بيمه آنها پرداخت شده باشد و در ارتباط با نوع شغل بيمه‌گذار باشد، بيمه شده محسوب مي‌شوند. اين تبصره در مورد اموال موجود در مغازه‌ها، انبارها و مكانهايي است كه كالاها در آن جا در حال گردش هستند و ممكن است تمام يا قسمتي از اين اموال متعلق به بيمه‌گذار نباشد؛ با اين وجود در صورتي‌كه، حق بيمه آنها – كه به صورت تقريبي مشخص مي‌شود- پرداخت شود، خسارت وارده به آنها بيمه است.

اموالي كه بيمه نمي‌شوند:
در بيمه آتش‌سوزي اموال زير بيمه نمي‌شوند، مگر با توافق بيمه‌گر:
1- مسكوكات، پول، اوراق بهادار، فلزات قيمتي به هر شكل، جواهرات و مرواريد، سنگ‌هاي قيمتي سوار شده؛
2- هرگونه اسناد و نسخ خطي؛
3- هزينه بازسازي نقشه، جمع‌آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني و ...

خسارت‌هاي قابل تأمين:
خسارت‌ها و هزينه‌هاي زير در بيمه آتش‌سوزي تحت پوشش بيمه است:
1- خسارت مستقيم ناشي از آتش، صاعقه و انفجار و خطرات اضافي؛
2- خسارت و هزينه ناشي از اقدامات لازم كه براي جلوگيري از توسعه خسارت صورت مي‌گيرد

تبصره: جبران خسارت در هيچ مورد از ميزان زيان‌وارده به بيمه‌گذار نسبت به مورد بيمه در زمان وقوع خسارت تجاوز نمي‌نمايد؛ يعني اين كه پرداخت خسارت: اولاً نبايد باعث سودآوري و منفعت بيمه‌گذار شود؛ ثانياً كل مبلغ پرداختي به وي حداكثر به اندازه كل مبلغي است كه از قبل مشخص شده و در صورت آسيب از بين رفتن كلي اموال به او پرداخت خواهد شد و حتي جمع هزينه‌هاي پيشگيري از توسعه خسارت و كل خسارت وارد شده نبايد از مبلغ كل خسارت قابل پرداخت (كه از قبل بر اساس سرمايه مشخص شده است) تجاوز كند.

حدود خسارت قابل تأمين:
خسارت قابل پرداخت نمي‌تواند از مابه‌التفاوت ارزش هر يك از اقلام بيمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع خسارت و يا در صورت خسارت كلي از مبلغ بيمه شده هر يك از اقلام خسارت ديده تجاوز نمايد؛ يعني اگر به طور مثال تلويزيوني با 10 سال عمر در آتش سوخت و يا به سرقت رفت و شركت بيمه تلويزيون نو به بيمه‌گذار نخواهد داد، بلكه قيمت نو آن را در نظر مي‌گيرد و از مدت كاركرد آن استهلاك را كم مي‌نمايد و سپس آن مبلغ را مي‌پردازد.
زيان حاصله از وقفه در كار و توليد (عدم‌النفع) و زيان ناشي از افزايش هزينه تعمير بازسازي و تأسيس مجدد بيمه نمي‌شود، مگر با توافق خاصي كه بين بيمه‌گر و بيمه‌گذار صورت پذيرد (گرفتن پوشش خطر تبعي عدم‌النفع).
تبصره: سرمايه بيمه در صورت وقوع خسارت به ميزان خسارت تقليل مي‌يابد؛ لكن بيمه‌گذار مي‌تواند با پرداخت حق بيمه اضافي سرمايه بيمه را افزايش دهد؛ مثلاً اگر منزلي مسكوني با سرمايه 000ر000ر50 ريال بيمه آتش‌سوزي شده است و در اثر يك آتش‌سوزي مبلغ 000ر000ر10 ريال به آن خسارت وارد شده و شركت بيمه آن را پرداخت نمايد؛ اين فرد تا پايان قرارداد (سال ) فقط 40 ميليون ريال ديگر مي‌تواند خسارت دريافت كند (در اثر آتش‌سوزي يا حادثه ديگر)، ولي اگر بخواهد مي‌تواند با پرداخت حق بيمه اضافي دوباره مبلغ سرمايه را به همان 50 ميليون ريال افزايش دهد.

+ نوشته شده در  سه شنبه هفدهم آبان 1390ساعت 15:15  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

بیمه بدنه

                                                      

با سلام ؛

رانندگان محترم ؛ بیمه نامه بدنه بیمه کوثر می تواند آرامش خاطر پایدا ر شما را در مواقع بروز  خطرات برای خودرو شما تامین نماید .

بيمه بدنه اتومبيل         

موارد بيمه :    وسايل نقليه سواري، اتوبوس ، ميني بوس ، كاميون ، تريلر ، آمبولانس ،تراكتور،.............

             خطر ها و خسارتهاي تحت پوشش                     

الف) : خطرهاي اصلي :

1-      حادثه شامل تصادف ، برخورد اتومبيل با جسم ثابت يا متحرك،برخورد شيء ديگر با اتومبيل مورد بيمه ، واژگوني و سقوط مورد بيمه بر اثر حوادث رانندگي .

2-      آتش سوزي ، صاعقه و انفجار

      3- دزدي كلي   

                        ب) : خطرهاي تكميلي ( در صورت در خواست بيمه گذار) :

      1- سرقت در جاي لوازم از قبيل راديو پخش ، رينگ ،لاستيك، آينه ها و ساير لوازم خودرو

      2- شكست شيشه به تنهايي به عللي غير از خطرهاي اصلي

      3- غرامت عدم استفاده از خودرو در ايام تعميرات

      4- نوسان قيمتها

      5- حوادث طبيعي شامل سيل ، زلزله ، آتشفشان

      6- خسارت ناشي از مواد شيميايي نظير اسيد و رنگ

                   

ب) تخفيف عدم خسارت:

در صورتي كه در مدت اعتبار بيمه نامه ، خودروي بيمه شده دچار حادثه نشود تخفيف هايي به شرح زير به بيمه گذار تعلق مي گيرد:

يك سال                            25در صد تخفيف در حق بيمه

دو سال متوالي                  35در صد تخفيف در حق بيمه

سه سال متوالي                45در صد تخفيف در حق بيمه

چهار سال متوالي              60در صد تخفيف در حق بيمه

  پ) پوشش بيمه اي با خطرهاي محدود:

بيمه گذاران محترم مي توانند با انتخاب  پوشش بيمه اي محدود به يك يا چند خطر موضوع بيمه ، با توجه به نوع پوشش انتخابي از تخفيف هاي مناسب برخوردار گردند.

            توصيه مهم به بيمه گذاران محترم

                        خودروي خود را به ارزش واقعي بيمه نماييد، تا در صورت وقوع حادثه ، خسارت وارده به طور كامل جبران شود و زياني متوجه شما نگردد   .

             

+ نوشته شده در  سه شنبه هفدهم آبان 1390ساعت 9:42  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  | 

بیمه شخص ثالث

با سلام خدمت خوانندگان عزیز؛

افزايش جمعيت ، گسترش شهرها ، توسعه راههاي ارتباطي و حمل و نقل كالاها و محصولات ، استفاده هر چه بيشتر از وسايل نقليه و بويژه خودرو را موجب گرديده است .

 افزايش تعداد خودروها و سفرهاي درون شهري و برون شهري موجب ازدياد حوادث رانندگي و وارد آمدن خسارات سنگين جاني و مالي به دارندگان ، سرنشينان و اشخاص ثالث گرديده و مشكلات جدي را براي استفاده كنندگان از خودرو و زيان ديدگان از حوادث رانندگي و اعضاي خانوادهاي آنان به وجود آورده و در بسياري از موارد فعاليتهاي اقتصادي خانواده ها را مختل كرده و حتي باعث از هم پاشيدگي خانواده ها مي گردد.

  آمار نگران كننده حوادث رانندگي ، كشته شدن حدود 20.000 نفر و مجروح شدن نزديك به 150.000 نفر و وارد آمدن ميلياردها ريال خسارت جاني و مالي در طول سال و نيز اجباري بودن بيمه شخص ثالث، تهيه انواع پوشش هاي بيمه اي را براي دارندگان وسايل نقليه موتوري اجتناب ناپذير نموده است. 

بيمه شخص ثالث و سرنشين

             بر اساس ماده يك قانون بيمه اجباري مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه موتوري زميني در مقابل شخص ثالث ،كليه دارندگان وسايل نقليه موتوري زميني و انواع يدك و تريلر متصل به وسايل مزبور و قطارهاي راه آهن اعم از اينكه اشخاص حقيقي يا حقوقي باشند ، مسئول جبران خسارات بدني و مالي هستند كه در اثر حوادث وسايل نقليه مزبور و يا محمولات آنها به اشخاص ثالث وارد شود و مكلفند مسئوليت خود را از اين جهت نزد موسسات بيمه داخلي بيمه نمايند.

             حوادث تحت پوشش

هر گونه تصادف يا سقوط  يا آتش سوزي يا انفجار وسايل نقليه و نيز خسارتهايي كه از محمولات آنها به                                                                                                                          اشخاص ثالث وارد شود.

             خسارتهاي مورد تامين

                  الف) غرامتهاي بدني :

1-      هزينه معالجه صدمات بدني و يا جرح اشخاص ثالث ناشي از حوادث رانندگي

2-      زيانهاي نقص عضو ، از كار افتادگي دائم ( مطلق يا نسبي ) يا فوت ناشي از حوادث مشمول بيمه براي اشخاص ثالث

ب) خسارتهاي مالي:

         زيانهاي مستقيمي كه در اثر حوادث مشمول بيمه به اموال و اشياء تحت مالكيت يا تعرف قانوني          اشخاص ثالث وارد شود .

             حداكثر تعهدات در هر حادثه

            1-      غرامت بدني اشخاص ثالث بر اساس  مبلغ ديه كامل قانوني و با در نظر گرفتن افزايش ديه در ماههاي حرام براي هر نفر براي هر نفر ۹۰۰.۰۰۰.۰۰۰ريال

2-      خسارتهاي مالي ۲۲.۵۰۰.۰۰۰ريال

3-      فوت و نقص عضو براي هر سرنشين ۹۰۰.۰۰۰.۰۰۰ ريال

4-      هزينه پزشكي براي هر سرنشين ۹۰.۰۰۰.۰۰۰ ريال 

•           با توجه به اينكه ممكن است بر اساس راي دادگاه مبلغ پرداختي به زيان ديده بيش از يك ديه كامل باشد مبالغ فوق بنا به درخواست بيمه گذار قابل افزايش مي باشد.

                 *    تعهد شركتهاي بيمه در مورد تعداد زيان ديدگان خارج از وسيله نقليه بيمه شده                       نامحدود و در مورد سرنشينان آن محدود به ظرفيت مجاز وسيله نقليه مي باشد.

             تخفيف عدم خسارت

                    در صورتي كه در مدت اعتبار بيمه نامه خسارتي اعلام نشود و موجب پرداخت خسارتي از طرف بيمه گر نگردد، هنگام تجديد بيمه نامه ، تخفيف هاي زير اعمال مي شود:

   سال اول سال دوم سال سوم سال چهارم سال پنجم سال ششم سال هفتم سال هشتم سال نهم و بعد
    10 درصد  15 درصد    20 درصد   30 درصد   40 درصد   50 درصد     60 درصد   70 درصد  

 

+ نوشته شده در  سه شنبه هفدهم آبان 1390ساعت 9:39  توسط گروه نویسندگان بیمه کوثر شعبه اردبیل  |